tiistai 20. helmikuuta 2018

Talous 01 / 2018 - Ylöspäin mennään

Puolentoista viikon flunssa jotenkin selätetty ja mies takaisin tolpillaan. Aika siis vetästä yhteen tammikuun menot ja häiden aiheuttamat ylimääräiset menot (jotka jäivät onneksi aika minimaalisiksi.

Talous 01 / 2018
Palkkaa ja muita tuloja tammikuussa 2835€ josta 250€ on paremman puoliskon nimellisesti minun hallinnassa olevalle ruokatilille laittama osuus. Menoja 2555€ joten plussalle jäätiin 280€ ja jos säästö&sijoitukset jätetään pois menoista niin plussalla oltiin vajaat 430€.

Menoissa ei mitään ihmeellistä. Sijoituksiin laitettava summa on pieni Visakisan vuoksi, asumismenoissa on mukana etukäteen maksettu helmikuun yhtiövastike 175€ (varmistin, että se tulee maksettua eikä tule yllätyksiä hääkustannusten takia helmikuun alussa) ja harrastuksissa 60€ pienoismalleihin käytettyä rahaa.

Yhdistin tälle vuodelle ruokarahat ja eväät, yms. ruokatarvikkeet yhteen menokohtaan, mahan pohjallehan ne eväätkin menevät joten selvempää ja helpompaa nivoa kaikki yhden kohdan alle. Ruokaan ja juomiin meni hääjuhlien suurin lisäkulu, siksi sarake näyttää melkein tuplasti normaalia enemmän kuluja kun laskee mukaan vielä viihde+ravintolat sarakkeen joka sisältää pari Alkon keikkaa :D

Visa lyheni 500€ tammikuussa, mätkyjen toiseen erään meni karvan yli 250€ ja "palautuminen" sisältää 160€ arvoisen Tempur-tyynyn jonka ostin jotta saan nukuttua kunnon yöunet. Sain tyynystä alennusta 100€ viime vuoden sänkyostoksista tulleella hyvityskortilla joten sille jäi hintaa 59€ ja täytyy kyllä sanoa, että tyyny on täysin hintansa arvoinen kapistus! Kaikenmaailman Wellpurit ja Ikean bambutyynyt on tullut kokeiltua, mutta tuo on heittämällä paras kaikista vielä näin kuukauden käytön jälkeenkin :)


Helmikuun taloutta tulee rasittamaan auton uusi akku, 150€+uudet akkukengät, jne tarvikkeet noin 20€, mutta toisaalta ruokakulut ovat huomattavasti tammikuuta pienemmät eikä veromätkyjä ole enää havaittavissa. Maaliskuussa pitäisi siis kaiken järjen mukaan olla hyvin rahaa kassassa Visan lyhentämiseen, jos en innostu nyt tässä tuhlailemaan enempää, joten huhtikuussa saattaa olla jo mahdollista nostaa sijoitukseen menevää summaa reilusti ylöspäin. Hätävaratileillä on tällä hetkellä noin 350€ + 700€ joten ne ovat välttävällä tasolla, tarkoitus on nostaa noidenkin tilien saldot tämän vuoden mittaan sinne 500€ + 2000€ rajapyykeille joissa ne saavat sitten olla maailman hamaan tappiin saakka.


Kuinka muilla on lähtenyt uusi vuosi käyntiin? :)

lauantai 17. helmikuuta 2018

Visakisa med FemmaDonna - Round 2

Vuosi on edennyt jo toisen kuukauden jälkimmäiselle puoliskolle ja Visakisa kovenee :D

Kuukausi sitten oltiin tilanteessa 920 / 1180 € eli olin 260€ verran tappiolla Femman lyötyä suoraan vyön alle melko mukavankokoisella lyhennyksellä heti kisan alkuvaiheessa.

Sittemmin tapahtunutta 

 

  • 31.1 pienien budjettiongelmien vuoksi Femmiksen saldo oli pompannut 50€ ylöspäin eli oletin summaksi 966€.
  • Update: edellisen kohdan kirjoittamisen jälkeen Femmis varmisti saldon nousuksi 382€, joten kokonaissaldo 9.2 hänellä lienee ollut 916+382 = 1298 €. Samassa yhteydessä Visaan tuli kuitenkin 578€ suuruinen lyhennys joten tämän hetkinen saldo Donnalla on 720€.
  • Heti helmikuun alkuun omalle kohdalleni osui hääjuhlat ja sen jälkeinen laivamatka. Emme halunneet tuolla reissulla käyttää liikaa lahjarahoja koska ne on tarkoitettu varsinaiseen matkaan myöhemmin ensi syksynä pimeyden puskiessa päälle. Olisihan tuolta Ruotsin puolelta löytynyt vaikka mitä hienoa krääsää (jota saa käytännössä ihan jokaisesta kaupasta eri nimikkeillä myös täältä Suomesta). Piheys iski ja Visakisa kolkutti takaraivossa joten onnistuin rajoittamaan Visalaskun kasvun yhteen ostosreissuun laivan Tax Free -myymälässä. Olen erittäin perso erilaisille alkoholijuomille, joten pystyn myöntämään ostaneeni pelkkää alkoholia karvan päälle 140€ arvosta. Käytännössä tuo koostui muutamasta litran lekasta hyvää rommia ja viskiä koska laivalla ne näyttivät olevan huomattavasti edullisempia kuin Alkon hyllyssä olevat vastineensa.
  • Palkkapäivä osui kohdalleni 15.2 jolloin tein 500€ lyhennyksen Visaan. Laivamatka nosti Visalaskun 1180+140 = 1320€ lukemaan ja siitä 500€ lyhennys tiputti oman velkasaldoni lukemaan 820€. 

 Suunnitelmat Round 3 varalle

 

Kolmanteen erään lähdetään siis lukemista 720 / 820 €. Olen kuronut kakkoserässä eroa pienemmäksi ja olen enää satasen jäljessä. Periaatteessa pystyisin nollaamaan tuon eron jo nyt, mutta olen varautunut uusimaan autoni akun ennen talven loppua ja haluan maksaa siitä koituvan ~200€ suuruisen laskun käyttövaroista enkä Visaa vinguttamalla. Sen vuoksi hyväksyn pienen takaa-ajoaseman tässä vaiheessa.

 

Lukion lyhyen matematiikan kutosen keskiarvolla olen myös laskeskellut, että tähän mennessä tehdyillä lyhennyksillä kumpikaan ei saa velkasaldoaan  nollattua vielä maaliskuun aikana, ainakaan kestävällä tavalla niin, että se Visa myös pysyy kuopattuna huhtikuun palkkapäiviin saakka. Senkin vuoksi tuo pieni ero saldoissa on hyväksyttävä ja jos akkurahoissa säästyy, tai saan muuten kerättyä varantoa normaalia suurempaan maaliskuun lyhennykseen, niin minulla on aikaa tässä niin tehdä. Olen maannut lisäksi viimeisen päälle viikon kotisohvalla flunssan ja yskän takia joten rahaa on säästynyt rehellisesti arvioiden kymppejä tai ehkä hyvällä tuurilla jopa päälle satasen verran. Nuo tulevat varmasti tarpeen kun maaliskuun palkkapäivä koittaa ja Visaa lähdetään jälleen lyhentämään :)

 

Katsotaan siis kuinka meille kisassa lopulta käy. Kumpi vie voiton ja pääsee siten nauttimaan varaslähdöllä kulutusluotottomasta elämästä taas täysin siemauksin, kumpi saa sijoittaa ennen toista tuon tähän mennessä Visalyhennykseen menneen, luksukselta kuulostavan, ~500€ verran mansikkamargaritoihin ja sijoitustilin kasvattamiseen :)

tiistai 30. tammikuuta 2018

Avioehto - kuinka suojata omaisuus?


Noniin. Tässä sitä sitten ollaan. Palloa tarjotaan jalkaan ennemmin kuin myöhemmin ja avioehtoluonnos on rustattu sekä lainopillisen neuvonantajan kautta hyväksytetty. Ajattelin kuitenkin hieman kerätä ylös ajatuksia mitä tuo naimisiinmeno itsessäni operaationa herättää ja kysyäkseni hieman kokemuksia muilta taloudestaan enemmän kiinnostuneilta.

Ensimmäinen ajatus on semmoinen sekava "kääk / ei tästä hengissä selviä" tyylinen aivopieru jonka saa karkotettua ajattelemalla asioita muutaman minuutin. Mutta myönnettävä se on, vaikka miehenä olen tässä hommassa meistä kahdesta se asiat rennommin ja enemmän sillä hällä väliä-asenteella ottava, niin kyllä tuo päivämäärän lähestyminen alkaa jo kolkutella takaraivossa.

Paperimäärä ja byrokratia on onneksi omalta osaltani pieni, muutamaan lappuseen nimikirjoitus todistajien kera ja ilmestyminen paikalle. Tuntuu siltä, että tänä päivänä tuo naimisiinmeno on enemmän niitä vieraita varten kuin itse juhlaparia varten, itselläni ei tähän mennessä ole ollut mitään hinkua kirkkohäihin ja liityinkin kyseiseen instituutioon takaisin viime vuoden lopussa lähinnä siksi, että voin tehdä toisen erittäin onnelliseksi yhden päivän ajaksi kun haluaa leikkiä prinsessaa :D Katsotaan kuinka jäsenyyden käy häiden jälkeen, toisaalta voin kirkossa hyvin pysyäkkin taas pidempään kun viime aikoina on ollut pitkästä aikaa parempia uutisia kirkon tekemästä avustustyöstä. Tuota kautta pystyy osallistumaan hyvin auttamiseen eikä tarvitse miettiä muita avustuskohteita huonoa omaatuntoa hiljentääkseen.


Paperilapuista tärkein tässä pienen pienessä talousprojektissani on tuo avioehto josta on siis viimeistelty luonnos jo olemassa ja kelpuutettu. Vaikka koskaan ei pidä maalata piruja seinälle niin aina on oltava realisti. Maailmassa mikään ei enää ole varmaa ja tilanteisiin varautuminen ei maksa mitään vaikka toivookin kaiken menevän ruusuisesti sinne elämän päätyyn saakka.

Tällä hetkellä pohja on erittäin yksinkertainen. Paperi sisältää molempien tiedot, todistajien tiedot, jne asiat. Sen lisäksi siinä on tekstinä lakimiehen laatima:
"Me allekirjoittaneet osapuolet...sovimme, että kummallakaan meistä ei ole avio-oikeutta toistemme omaisuuteen eikä mainitun omaisuuden tuottoon tai sen sijaan tulleeseen tuottoon..."



Muutama idioottimainen kysymys on mielessä joita en jaksa/ehdi Googlesta tonkimaan:

1. Tuolla edellä mainitulla poistetaan avio-oikeus omaisuuteen, sijoituksiin ja niiden tuottoihin. Mutta mitenkäs perinnöt joita on tulevaisuudessa tulossa meistä toiselle huomattavasti enemmän kuin toiselle? Tuossa puhutaan vain omaisuuden tuotosta ja sen sijaan tulleesta tuotosta. Olen tässä kohdassa itse se ns. "takkiin ottava osapuoli", mutta koska haluan varjella nykyistä pikkuruista omaisuuttani ja velkataakkaani niin ihan jo reilun pelin nimissä haluan sulkea itseni ulos toisen saamista perinnöistä tulevaisuudessa. Vaikka hyvin suurella varmuudella asia on hoidettu jo aikoja sitten testamentin kautta jolloin avio-oikeudella ei ole toisen saamaan perintöön vaikutusta? Jätän noista tappelemisen sitten sille jälkikasvulle, elleivät ole yhtä fiksuja kuin isänsä ja kasvattavat omat varantonsa ilman perintörahoista haaveilemista :D

2. Ennen avioliittoa hankittu omaisuus. Onko se molempien omaa ilman avioehtoakin jos niistä on kauppakirjat olemassa kyseisen henkilön nimellä? Eli ennen avioliittoa hankittu, pelkästään toisen osapuolen nimissä oleva asunto tai ajoneuvo on omistajansa omaisuutta tilanteesta riippumatta niin esineen arvon kuin velkojenkin osalta?

3. Jos sijoitusomaisuus tuottoineen on rajattu avioehdossa pois listalta, niin kannattaako avioliiton aikaisia sijoituksia varten luoda varmuuden vuoksi silti toinen salkku? Ajatuksena tässä sama kuin ensimmäisessä kohdassa, eli jos paska osuu tuulettimeen niin ennen liittoa kasattu salkku on täysin omistajansa hallussa, ja avioliiton aikana kasattu toinen salkku on sitten se josta voidaan huonossa tilanteessa riidellä koska toinen on liiton aikana osallistunut talouden pyörittämiseen ja mahdollistanut sijoittamisen?



Vai meneekö se niin, että huonosti käydessä kaikki mitä olet elämäsi aikana hankkinut laitetaan jakoon jos ei niitä ole avioehdolla rajattu pois listalta? Autoista kissoihin ja televisioihin sekä niiden hankintaa varten otettuihin velkoihin?



Hienoja kysymyksiä joihin saisi varmasti ihanan byrokraattisen ja virkamiesmäisen vastauksen asianajajalta, mutta koska avioehto on hommaa helpottamassa ja pohdinta on enemmänkin teoreettista niin sen vuoksi ajattelin kerätä hieman vapaamuotoisempaa kokemuspohjaa netin suurelta yleisöltä :D


Ja jotta ei pääse unohtumaan, niin Visakisa on edelleen käynnissä. Femmalla on ollut ongelmia omassa päässä niin annetaan hieman tasoitusta sitten tällaisella hidasteella täällä päässä :D

maanantai 15. tammikuuta 2018

Visakisa med FemmaDonna - takaa-ajo aloitettu

Tuli sitten yllytettyä yllytyshullua ja kuten arvata saattaa, ajoin itseni pieneen liemeen. Haastoin siis FemmaDonnan kisaan kumpi pääsee ensin eroon Visalaskustaan. Femmalla lähtötilanne oli vuoden alussa 1605€ ja itselläni haastetta heittäessäni 1560€ tienoilla.

Kuten jotkut ovat jo saattaneet huomata, Femmis heitti palkkapäivänsä yhteydessä aika kovan lyhennyksen kehiin ja saldo tipahti jo alle tonnin. Lisätulojen turvin sai siis iskettyä erittäin kovan lyönnin vyön alle siis jo heti kisan alkuun :D

Joku voisi arvailla, että vastasin samalla mitalla. Itselläni ei ole kuitenkaan mennyt ihan yhtä ruusuisesti. Joulukuussa ostin uuden telkkarin käteisellä, jonka takia olen koko tammikuun alun kituuttanut pennosilla. Auto piti tankata, Visa +60€, hieman piti ostaa kodin tarpeita, +60€ ja viimeisimpänä ostin veljenpojalle jääkiekkokypärän jotta pääsin ottamaan kunnian pienen sankarin ensimmäisistä tasapainoharjotteluista lähikentällä, +45€. Eilisiltana Visa näytti 1680€ lukemaa. Lyhyesti todettuna, löin vetoa Visan kuolettamisesta ja hankin heti kisan alkuun pitkälti toista sataa lisää kulutusluottoa :(

Onneksi tänään koitti se kuukauden suuri päivä ja palkka oli saapunut ajallaan tililleni yön hiljaisina tunteina. Tein eilisiltana radikaalin ratkaisun ja tiputin Nordnetin sijoitusrahastoon menevän summan 200€ -> 50€ ja sijoitin melkein tuon erotuksen verran Visan lyhennykseen vakiona menneen 80€ päälle. Yöllä Visa lyheni siis automaattisesti 200€ verran eli velkasaldo putosi 1680->1480€. Aamulla hoidin kaikki loppukuun laskut pois ja maksoin vielä ensi kuun yhtiövastikkeenkin, joten laskuja on tietääkseni enää tulossa 100€ verran ennen seuraavaa palkkapäivää joka on 15.2.2018. Kun huomasin tilille jääneen hyvin katetta, tein ylimääräisen 300€ lyhennyksen joka tiputti Visan 1180€ lukemiin.


Tästä lähdetään siis ottelun toiseen erään asemista 920€ / 1180€. Olen 260€ verran tappiolla, mutta luotan siihen, että pystyn kuromaan tuon eron kiinni seuraavan kahden kuukauden kuluessa. Aikataulu on tosin jo erittäin tiukka, koska vastapelaaja uhkasi saavansa koko saldon kuoletettua maaliskuussa. Töitä on siis tiedossa :D



PS. Lisävelkojen osalta otan täyden vastuun polttoainekuluista ja kodin tarvikkeista, olisin voinut lykätä jälkimmäisiä palkkapäivään ja ajaa polkupyörällä töihin vaikka ei nastarenkaita olekkaan. Veljenpojan kypäräostoksesta en suostu tuntemaan huonoa omaatuntoa, sen verran leveä hymy oli tulevan kiekkoilijan naamalla kenttäreissun päätteeksi kun ensimmäisen kerran päästiin ilman pyllähdyksiä useampi metri eteenpäin mailanvarresta tukea ottaen :)

keskiviikko 3. tammikuuta 2018

Talous 12/2017 + Yhteenveto vuodesta

Vuoden viimeinen kuukausi kaukana takana, uusi vuosi vastaanotettu kahden päivän krapulalla ja taloudellisella morkkiksella sekä uudet kujeet mielessä. Aika tehdä taas karu laskelma menneen kuun osalta ja samalla katsoa taaksepäin miten koko vuosi meni noin niin kuin keskiarvollisesti.

Joulukuu 2017


12 / 2017
Ei ihmeitä, pari palkatonta päivää painoi vuoden viimeisen kuun tuloja alaspäin ja muissa tuloissa näkyy 50€ suuruinen avustus jonka sain avokilta kun oma tili näytti tyhjää ennen joulua.

Säästöön meh-arvosanan ansaitseva vajaa 12%, menoja oli 350€ verran vähemmän kuin tuloja eli ihan mukiinmenevä suoritus ottaen huomioon joulunajan ylimääräiset menot.

Jouduin tinkimään Nordnetin puolelle laitettavasta summasta viime kuussa satasen, samoin jouduin yhden lahjan ottamaan säätötililtä jonka takia se näyttää 40€ vähemmän kuin ilman tuota lahjaa näyttäisi.

Vuoden viimeinen vastike ja veden tasauslasku menivät jo marraskuussa jonka takia joulukuussa näkyy ainoastaan sähkömaksut, ruokaan meni ihan kivasti alle 200€ ja eväisiinkään ei parista heitetystä reissusta huolimatta uponnut kuin päälle 120€.

Remonttikulut ovat aika utopistisen matalat ja autokuluissakaan ei ole pröystäilty, polttoainetta meni kahden viikonloppureissun takia huomattavasti normaalia enemmän.

Elektroniikkasarake on joulukuun ainut häpeäpisteeni. Kyllästyin vihdoin ja viimein vanhaan 32" HD-Ready tarkkuuden Samsungiini ja satsasin 43" kokoiseen 4K-töllöön kun sattui halvalla olemaan Gigantti Outletissa. Onhan tuo tosi hieno ja kiva, mutta ikävä kyllä nykyinen PC- näytönohjaimeni ei jaksa pyörittää pelejä tarkkuuksilla jonka tuo näyttö/telkkari ansaitsisi. Siitä seurannee siis sellainen 400€ lisäkulu jossain vaiheessa kevättä kun täytyy uusia rautaa tietokoneeseen jotta pääsee kunnolla taas pelaamaan :D




Yhteenveto 2017


Yhteenveto 2017
Tuossahan tuo on kaikessa karuudessaan.

Nettotuloja oli viime vuonna yhteensä 42 775€ sisältäen maaliskuussa otetun 12 000€ suuruisen remonttilainan, ilman sitä nettotulot viime vuodelta olivat siis 30 775€.

Menoja viime vuonna oli yhteensä 45626€ eli toisin sanoen nopeasti katsottuna jäin viime tilikaudelta 2850€ verran miinukselle. Tuosta pitää kuitenkin kadottaa pois säästöön menneet rahat 4800€ + 1003€ joka tarkoittaa, että koko vuoden talous jäi plussalle 2950€ verran ja säästöprosentiksikin muodostui ihan hyväksyttävä 13,6%.

Täytyy kuitenkin muistaa, että mennyt vuosi oli erittäin isojen muutosten vuosi, isoja hankintoja oli mm. kevään kylpyhuoneremontti, loppukesän jääkaapin uusinta, vahvistimen hankinta marraskuussa ja television uusinta joulukuussa. Muistaakseni myös sänky tuli uusittua viime vuoden alkupuolella vaikka en jaksakkaan nyt tonkia tarkkaa hankinta-ajankohtaa. Tämä kuluva vuosi tulee siis kaiken järjen mukaan olemaan helpompi monella mittarilla mitattuna.

Menotaulukkoa katsoessa silmille pomppaa oikeastaan vain remonttikulujen sarake. 16653€ tarkoittaa melkein 39% osuutta koko vuoden nettotuloista. Tietysti tuossa summassa on mukana kylpyhuoneeseen uponnut 12 000€, mutta niin se on sama summa mukana myös koko vuoden täydellisissä nettotuloissakin. Ilman tuon huomioimista prosenttiosuudeksi remonttiin menneille rahoille (~4600€) muodostuu vajaa 15%. Osa remonteista on myös kustannettu Visalla johon upposi viime vuonna 3500€ verran, yhteensä olen siis laittanut remontteihin ja Visaan yli 26% päälle kolmenkymmenen tuhannen nettotuloista

Tuo on aivan järkyttävä summa ja pitää varmasti huolen siitä ettei isompia remontteja tule tehtyä ns. oma-alotteisesti ihan heti. Ja nekin mitä tulee tehtyä on paras hoitaa itse tai kaveriporukan avustuksella, ei kestä perse toista samanlaista vuotta perään :D



Positiivisena merkkinä voinen pitää sitä, että jos pystyn lopettamaan ainaisen remontoimisen ja saan Visalaskun myös kuriin tässä vuoden ensimmäisellä puoliskolla, tulee sijoituksiin menevä summa "räjähtämään" vuoden jälkimmäisellä puoliskolla. Ennustin viimeksi saavani kuluvana vuonna kasvatettua sijoitussalkkua 4800€ verran, mutta jos tässä onnistun niin sehän kasvaa huomattavasti enemmän. Sinne menee edelleen sama 300€/kk kuin nyt ja sen lisäksi myös remontteihin viime vuonna mennyt summa 4600€ sekä Visalaskuun menneestä summasta se mikä jää nykyisen saldon maksamisen jälkeen jäljelle eli karkeasti arvioituna 3500-1500 = 2000€ verran. Tuo tekisi sijoitussalkun kasvusummaksi 10200€ eli 33% viime vuoden tuloista.

Realistisena odotan kuitenkin osan tuosta summasta uppoavan johonkin aivan muualle, mutta silti aiemmin ennustamani 4800€ pitäisi ylittyä kirkkaasti :)



Kuinka teillä meni viime vuosi? Mitkä olivat suurimmat edistysaskeleet ja mahdolliset harha-askeleet matkalla vaurauteen? :)