maanantai 24. lokakuuta 2016

Asunnon ostaminen - älä hätäile!

Kuten joku on saattanut aiemmista teksteistä ohimennen huomata, olemme avopuolison kanssa katselleet omakotitaloa ja käyneet näytöissä tutustumassa meitä kiinnostaneisiin kohteisiin. Homma on ollut aikalailla erilaista kuin omalla edellisellä kierroksellani nelisen vuotta takaperin rivitaloasuntoja kierrellessä. On ollut mukavia yllätyksiä, mutta valitettavasti suurin osa on kääntynyt sinne negatiiviseen suuntaan.

Vaatimuksiahan meillä ei ole ollut paljon, tässä tärkeimmät:

  • Kolme makuuhuonetta + kodinhoitohuone / muu siihen verrattavissa oleva tila
  • Kaupan hinta kaikkine oheismaksuineen (minun varainsiirtoveroni, lainhuudatus, yms) alle 180k€
  • Tontti on oma eikä kaupungin vuokra, vuokratontille ainoastaan jos vuokrasopimus yltää meidän eläkeikäämme saakka eli 2050-luvun loppupuolelle.
  • Suurimmat remontit, eli mielellään viemäri & käyttövesi tehty, vesikatto ja kattopelti ois kans kauheen kiva.
  • Lämmitysmuotona kaukolämpö tai suorasähkö ja siihen kaverina ilp/varaava takka.

Ei kai nuo nyt mitään mahdottomia vaatimuksia ole, varsinkaan täällä Itä-Suomessa jossa vapaita asuntoja ja taloja tuntuu olevan korttelit väärällään, osa huonompia ja osa parempia?

Ensimmäisenä huomiona tuli vastaan se miten paljon myynti-ilmoitus voi oikeasti poiketa tilanteesta joka tulee vastaan paikan päällä!

Otetaan kaksi esimerkkiä


Esimerkki 1


Ensikäsitys myynti-ilmoituksesta saatuna: Kuvissa on hieno rintamamiestalo, sokkelien reunustat avattu ja täytetty soralla, kuisti verhoilla, autotalli, tyylikkäästi tapetoidut huoneet ja käytännöllinen pohjapiirustus.

Todellisuus:
  • Sora ylettyy kuulemma vain 50cm syvyyteen
  • kellarin poistoilmaventtiilit tukittu villalla joten keuhkoissa huomaa heti ihanan kellarisen homeen tuoksun
  • kuistin perustukset ovat rapautuneet ja alla kasvaa jotain humalaa joka tunkee lautojen väliin joka puolelta
  • huoneissa lattiamateriaalina laminaatti mutta ei mitään tietoa milloin ja miten se on tehty (kosteusriski jos alla väärät materiaalit)
  • yläkerrassa hormin kyljessä halkeama josta on ilmiselvästi tullut vettä ja valunut lattiamaton reunan alle. Vieressä töröttää lattiasta keittiön putkistot, itse keittiö on purettu pois joskus ammoisina aikoina eikä sitä näy edes pohjapiirustuksissa.
  • talo ollut kylmillään jo vuoden päivät josta ei mainintaa myynti-ilmoituksessa. Kosteus noussut ovien ja karmien välistä sisätilan "pinkopahveihin" jotka sen vuoksi värjäytyneet ja kupruilleet.
Hintapyyntö mittaluokassa 130 000-140 000€, jätettiin väliin.


Esimerkki 2


1960-luvun alussa rakennettu kaksikerroksinen talo. Kuvissa hieno valaistus, remontoitu keittiö, ihanan iso olohuone, kolme makuuhuonetta, autotalli. Alakerrassa tilat takkahuoneelle, hyvänkokoinen sauna ja kodinhoitotilat joista ei kuitenkaan kuvia. Putkiremontti ja käyttövesiputkisto tehty.

Todellisuus:
  • Keittiössä kosteusvaurio kymmenen vuotta sitten, korjattu vakuutusyhtiön piikkiin. Osa keittiön jalkalistoista ja kalusteiden sokkelilistoista puuttuu, minkähän takia? "Ruokamainen" tuoksu vaikka talo ollut kuulemma omistajien loman vuoksi kaksi viikkoa tyhjillään ennen näyttöä
  • Putkiremontin jäljet näkyvät, läpiviennit seinistä ovat peittämättä, putket koteloimatta. Sisällä et näe käytännössä mitään ilman valoja klo17 aikaan, kuvat otettu keskellä päivää tai eri vuodenaikaan
  • Yksi makuuhuoneista on tehty pilkkomalla jättimäinen ruokailuhuone kahteen osaan, seinämuutosten vuoksi parkettia on muokattu ja asennettu peitepaloja jotka eivät ole kunnolla kiinni missään
  • Alakerran takkahuoneeksi tarkoitetussa tilassa on pari seinäpaneelia irronnut kuvien ottamisen jälkeen, patterin taakse on itse viritetty joku alumiinipeite lämpöä ohjaamaan ja ikkunan & karmin välistä paistaa päivä läpi
  • Kodinhoitotilaan on tehty 1980-luvulla kaukolämpölaitteisto joten puolet tilasta sen käytössä.
Hintapyyntö mittaluokassa 180 000 - 190 000€, jätettiin väliin.

Pohdintaa


Muut kohteet jatkavat hyvin samalla linjalla, esitteissä annettiin ymmärtää ihan muuta mitä paikan päältä tuli löytymään ja hintapyynnöt olivat ihan poskettomia. Jossain verkkolehdessä (Talous-Sanomat kenties?) oli uutinen joku aika sitten, että myyjien hintapyyntö ei tällä hetkellä kohtaa ollenkaan sen kanssa mitä ostajat ovat valmiita maksamaan. Allekirjoitan ainakin tämän seudun osalta tilanteen täysin.

Osan noista pettymyksistä otan ihan meidän piikkiin myös, ensimmäistä kertaa elämässä omakotitaloja katselemassa ostomielellä joten sen varmasti huomaa ns. sisälukutaidon puutteena. Muuten ammattini vuoksi kyllä tiedän suurin piirtein millaisia ovat talon eri osien elinkaaret, jne jonka takia olemmekin vaatimuslistalle asettaneet nuo käyttövesiputkien ja viemärien remontit. Kohteiden kalleus vaan pääsi yllättämään siihen nähden mitkä meidän odotukset olivat, ja miksi hintataso yllätti tulee seuraavaksi:

Tällä seudulla saat 5km päässä keskustasta vuonna 2015 tieverkon ja kunnalllistekniikan saaneelta uudelta asuinalueelta 1000m^2 tontin hintaan 20 000€. Siihen päälle tulee sitten kunnallistekniikan ja sähköverkon liittymismaksut, kenties 15 000€ jonka päälle tontin pohjatyöt kenties 30 000€. Tontin saa siis rakennusvalmiiksi karkeasti arvioiden 60-70 000€ hinnalla. Useamman valmistalopakettifirman sivuilta katsottuna avaimet käteen -tyylisen talopaketin saa alle 150 000€ hintaan. Täysin uuden talon täysin uudelta asuinalueelta saa siis noin 220 000€ hinnalla.

Jos vertaillaan vanhaan 1960-luvun taloon joka saataisiin keskimääräisellä hinnalla 160 000€ ja siihen olisi tehty tärkeimmät eli putkistot ja käyttövedet. Halpaa ja leppoisaa asumista sinne 2050-luvulle saakka tiedossa vai?

Elinkaaren loppuvaiheen takia seuraavan kymmenen vuoden sisään ainakin kattoremontti olisi iskemässä päälle. 3mh+muut tilat menee lähemmäs 150m^2 kokoluokkaa jolle kattoremontin teettäminen maksaisi noin 10 000€. Vesikiertoisen patterijärjestelmän käyttöikä on noin 50 vuotta, lämmönsiirtimen 30 vuotta ja vesipumppujen noin 20 vuotta ja vaikka ne kestävätkin yleisesti ottaen tuplat tuosta niin eivät luultavasti kestä 2050-luvulle ilman koskemista. Talojen sähköjärjestelmät ovat vanhentuneet, samoin eristeet eivät vastaa tämän päivän tasoa, lämmityskustannukset ovat suhteellisen suuria jo ihan kaukolämmön perusmaksun vuoksi. Lopputuloksena talon hinta plussattuna remontteihin kuluneella summalla on luultavasti kolmenkymmenen vuoden kuluttua yli 200 000€ ja se ei silti ole uusi vaan loppuvaiheessa satavuotias tiilitalo puurungolla.

Miksi siis ostaa tuollaista taloa? Niissä on oma viehätyksensä, ovat tällä hetkellä vielä täysin käyttökunnossa ja hintaan nähden tilaa niissä on yleisesti ottaen enemmän kuin uusissa taloissa. Mutta kalliiksi se tulee ja jokaisen tulisi tämä tiedostaa, ei pidä ajatella talon kuntoa ja siitä seuraavia kustannuksia tällä hetkellä eikä viiden vuoden päästäkään, vaan mieluummin kahdenkymmenen vuoden päähän.


Lopputulos


Meillä on tällä hetkellä pieni rivarikaksio johon mahtuu yhden paketin verran jälkikasvua ainakin pariksi vuodeksi kun ei vaadi omaa huonetta joten laitettiin sitten ostohomma ns. jäihin (kuten ETF-säästöohjelmanikin viime kuussa :D). Katsellaan rauhassa mitä tulee vastaan, mutta ei mennä väkipakolla katsomaan mitään ikivanhoja rotiskoja. Samalla nostetaan rajaksi 1980-luvun talo tai uudempi. Laitetaan myös tässä lähitulevaisuuden aikana huomattavasti lisää rahaa sukanvarteen ja makselen itse tuosta nykyisestä asunnosta lainaa pois, jotta sitten kun aika koittaa niin meillä on riittävät valttikortit taskussa ja reilusti valuuttaa kalliimmankin kohteen ostamiseen.



Millaisia mietteitä olette muut käyneet läpi kiinteistöjä tai asuntoja ostaessanne?

maanantai 10. lokakuuta 2016

Laitoin ETF-kuukausisäästämisen jäähylle

Kuten otsikko kertoo, laitoin Nordnetin ETF-ostot jäihin. En osaa sanoa kuinka pysyvä tuo päätös on, mutta ainakin tällä hetkellä olen sitä mieltä, että sitä kautta en saa parasta mahdollista tuottoa sinne laittamillani kolmella sadalla eurolla.

Havainnollistan asiaa tämän hetken salkkuni sisällön ja kehityksen kertovalla kuvalla:

Salkkuni sisältö 10102016

En ole vielä niin rohkea, että laittaisin näkyviin salkkuni rahallista arvoa tai muita "kriittisiä" tietoja siitä, mutta yllä olevasta kuvasta käy hyvin ilmi miten salkkuni eri osa-alueet ovat tuottaneet.

ETF-osto-ohjelmaani kuului keväisestä aloituksesta eteenpäin kesän ajan DB X-TR.EO Stoxx50 sekä iShares Core S&P 500 ja nyt syksyllä osto-ohjelma on koostunut komponenteista DB X-TR.EO Stoxx50 sekä iShares Core MSCI Emerging Markets. S&P 500 jäin pois ihan sen silkan hinnan takia, yksi osuus maksoi päälle satasen joten käytettävissä ollut 300€ kuukausittainen summa ei mahdollistanut riittävän suuria osuuksia kun halusin samalla hajauttaa myös euroopan puolelle. Toisaalta en ole valmis selvittämään kehittyvien markkinoiden tilannetta tarpeeksi poimiakseni yksittäisiä osakkeita joten se oli hyvä saada mukaan, vaihdos oli siis helppo tehdä.

Nyt kun olen seurannut omistuksieni kehittymistä niin olen huomaavinani selvän eron kehityksessä. Kuten yllä olevasta kuvasta voi havaita niin nuo ETF:t ovat jenkkiversiota lukuunottamatta suoriutuneet verrattain huonosti verrattuna suoriin osakesijoituksiin, suorastaan sanottuna surkeasti! Euroopan ETF vain 1% plussalla ja kehittyvien markkinoiden ETF hieman paremmin 1.47%. Kun vertailukohtana pitää vaikkapa Nokiaa joka on heitellyt rajusti viikosta toiseen, se on silti yli 5% plussalla. Toisena vertailukohtana voin pitää asuntolainaani josta maksan tällä hetkellä kokonaiskorkoa vajaan 1% + pankin kuukausittaisen palvelumaksun. En sitten tiedä mistä tuo suoritusongelma johtuu, onko noissa kuukausisäästöön valikoiduissa ETF-kohteissa mukana niin paljon "huonoja" firmoja jotka vetävät koko paketin kehityksen alas, vai onko kyseisten talousalueiden kehitys vaan niin retuperällä ettei tuottoa yksinkertaisesti voi saada?

Suorista osakeomistuksistani jos muutaman seikan haluaa huomioida niin Nokian renkaat ja Wells Fargo kärsivät tällä hetkellä pienistä "imago-ongelmista" jonka takia niiden kurssit ovat allapäin, niitä olisi kiva lisätä salkkuun, mutta 300€ ETF-osuus on vienyt liikaa rahaa kuukausittaisista sijoituksista mahdollistaakseen kyseisenlaiset ostot. Samoin AT&T joka tarttui Nordnetin synttärikampanjasta on reilusti miinuksella, kyseessä kuitenkin suht varmalla pohjalla seisova firma joka maksaa hyvää osinkoa, joten senkin osuutta olisi kiva vähän lisäillä jotta saisi keskiostohinnan hilattua alemmas ja tuottolukemat näyttämään plussaa :)

En ole millään tavalla negatiivisella mielellä Nordnetin palvelua kohtaan, päinvastoin on positiivista että kyseisillä keinoilla saadaan ihmisten mielenkiinto heräämään. Jos asia jotenkin pitäisi muotoilla niin olen alkanut kenties olla sitä mieltä, että jos olet vähänkin enemmän perehtynyt sijoittamiseen ja olet valmis ottamaan riskiä jota suorat osakesijoitukset tuovat, niin kannattaa tarkkaan harkita onko ETF vai suorat sijoitukset se sinun polkusi. Maailmassa on kuitenkin firmoja joiden tuotto on melko takuuvarmaa vuodesta toiseen, joten miksi ostaisit ETF-osuuden jonka sisältämien viidenkymmenen tai viidensadan yrityksen joukkoon mahtuu myös monen monta yritystä joiden bisnes on vajonnut miinukselle ja siten syövät tuottoa jota saisit niistä plussalla olevista? Tätä kannattaa jokaisen miettiä itse, minä en voi antaa suosituksia tai neuvoja, pelkästään kertoa omista mietteistäni oman tilanteeni osalta.

Mitä muut ovat mieltä Nordnetin ETF-ohjelmasta, oletteko tehneet sen suhteen havaintoja tai toimenpiteitä suuntaan tai toiseen viime aikoina?

perjantai 7. lokakuuta 2016

Syyskuun 2016 tulot ja menot

Hieman myöhäisellä aikataululla sain vihdoin Exceliin kirjattua syyskuun tuloksen. Alan olla pikkasen epätoivonen menojen kuristamisen suhteen kun tuntuu että tili kolkuttaa nollaa jo kaksi viikkoa ennen tilipäivää eikä menot lopu millään. Keittiölaina on maksettu pois jo viime kuussa, toinen asuntolaina vapautti jo viime vuoden puolella useamman satasen ja silti tuntuu rahojen katoavan jonnekin :D

Pidemmittä puheitta:




Ei tuossa nyt mitään maata mullistavaa ole, vaikka pahalta vaikutti niin jäin kuitenkin kirjanpidon mukaan lopulta 230€ plussan puolelle! Ainoat normaalista poikkeavat summat ovat vaatteisiin uponnut reilu satanen ja yksityislääkärin maksu 90€. Muuten ihan peruskauraa, vakuutuksia tosin oli tässä kuussa autovakuutuksen vakuutusyhtiön vaihdon takia enemmän kuin normaalisti, kotivakuutus+autovakuutus vuodeksi eteenpäin 207,72€ eli ei paha. Tuosta on vielä mahdollista nipistää pari-kolmekymppiä lähiviikkoina kun saan kilpailutettua kotivakuutuksen loppuun...

Kerran käytiin ulkona syömässä jonka takia eväskulut olivat syyskuussa 124€, vastineeksi sitten taas ruokalasku on ollut nyt pari kuukautta normaalia pienempi, "vain" 304€ tässä kuussa, outoa sinänsä koska punttisalihommiin liittyvä 'massakausi' on nostanut ruokahalua ja ruokamenekkiä huomattavasti kesään verrattuna. Harrastemenot kasvoivat normaalista 20€ verran kun tilasin uuden tuhannen palan palapelin pimeiden syysiltojen ratoksi, se tosin tuli valmiiksi eilen joten uutta joutunee kohta jo alottelemaan enenn kuin saa edelliselle edes kehyksiä hankittua. Mutta välttyypähän Salvador Dalien ja Picassojen ostamiselta :D


Yhteenveto:

Tuo säästöprosentti pitäisi saada nostettua sinne lähemmäs 50% tienoille, nyt se on jumittunut jo liian pitkäksi aikaa tuohon 30% ympäristöön. Katsotaan mitä asialle saan loppuvuoden aikana tehtyä ja millon tuo toteutuu, varsinkin nyt kun olemme käyneet katsomassa potentiaalisia taloja oman ostamista ajatellen.


Kuinka muilla on syksyn pimeät illat sujuneet talousasioissa? Toivottavasti paremmin kuin itselläni :)