tiistai 15. maaliskuuta 2016

Miksi säästätte, ja miksi siihen suhtaudutaan niin epäilevästi?

Tämä on ihmetyttänyt meikäläistä aina, viimeksi kun kirjoitin suomalaisten varautumisesta eläkkeelle ja sain "hienoa" palautettua asiasta. Miksi aina kun suunnittelee jotain normaalista poikkeavaa saa vastaansa kysymysten tulvan tai ennemminkin suoran tyrmäyksen "eihän tuo ole mahdollista" tai "älä höpötä, työvuosia on vielä neljäkymmentä jäljellä"?

Olen itse pitänyt aika matalaa profiilia näistä omista säästöasioista ja suunnitelmista karata työelämästä reilusti ennen virallista eläkeikää joka tällä hetkellä on itselläni laskureiden mukaan 68v5kk. Muutamalle harvalle olen maininnut, koska pystyn luottamaan etteivät he tyrmää ajatuksia suoralta kädeltä, ainakaan täysin. Pieni osa ihmisistä ymmärtää paremmin tarkoituksiani ja tavoitteitani sekä keinoja joilla tuo on mahdollista saavuttaa, toinen osa ei täysin ymmärrä, mutta eivät kuitenkaan ole täysin kielteisellä kannalla asian suhteen, kolmas ja suurin osa ei osaa ajatella ollenkaan näitä asioita ja suhtautuvat kenties siksi täysin kielteisesti. Ovatko muut säästäjät ja henkilökohtaisen taloutensa parissa säätäjät kertoneet tavoitteistaan ja blogeistaan miten avoimesti lähipiirilleen?

Mistä tämä sitten oikein johtuu, miksi suomalaisten tyyli on aina tyrmätä suoralta kädeltä ideat jotka eivät osu omaan ajatusmaailmaan ja joista ei yleensä edes tiedetä tarpeeksi mielipiteen muodostamiseksi? Onko kyseessä puhdas tietämättömyys, kateus vai jääräpäisyys ja kasvatus koska 'aina ennenkin on oltu koulussa ja sen jälkeen töissä kehdosta vanhainkotiin'? Eivätkö ihmiset ole koskaan ruvenneet isommassa mittakaavassa kyseenalaistamaan tätä elämänmenoa, eikö kukaan ole tullut ajatelleeksi, että täällä eletään vain kerran ja se unelmien täyttäminen jää liian monella sinne eläkeikään jolloin terveys ei välttämättä salli kaiken tekemistä, saati jos kuolo korjaa jopa ennen eläkeikään pääsemistä? Onko järkeä olla koko työelämänsä ajan lypsylehmänä valtion pohjattomalle kassalle saaden kunnolla vastinetta maksamilleen veroille vasta eläkeiässä jota ei välttämättä koskaan näe? Miksi ei saisi suunnitella ja toteuttaa asioita jo etukäteen jotta tuo niin sanottu taloudellisen vapauden päivä koittaisi jo paljon aiemmin kuin valtio sinun haluaa uskoa siihen kuluvan? Miksi ei voisi elää säästäväisesti jo nyt jotta pystyy samalla nauttimaan elämästä ja toteuttamaan pieniä haaveitaan turhan tuhlaamisen ja rahan ympärillä pyörimisen sijaan?

On tietysti melko paradoksaalista puhua rahan ympärillä pyörimättömyydestä ja muihin asioihin keskittymisestä kun kyse on säästöblogista. Mutta raha on osa kaikkea, halusi sitä tai ei, siitä on pakko puhua ja sen kanssa on pakko tehdä kompromisseja. Tarkoitan kuitenkin rahan parissa pyörimisen välttämisellä nimenomaan sitä, että hoitaa taloutensa niin, ettei rahaa tarvitse miettiä toteuttaessaan itseään ja mielenkiinnon kohteitaan.

Enkä tarkoita tässä siis niitä matkasuunnitelmia tai muita utopistisia unelmia vaan haaveita ihan arkipäivien aikataulun suhteen, omien ja perheen menojen laittamista työn edelle, sosiaalisen elämän parempaa ylläpitoa, jne. Itse olen töissä klo7-16 ja harrastuksina paljon aikaa vieviä asioita kuten kuntosali sekä autot joten ei sitä viikolla kovin paljoa ehdi sosialisoitua. Luontainen vuorokausirytmi on myös väärä nykyiseen työaikaan nähden, huomaan viikonloppuisin herääväni kahdeksalta tai yhdeksältä joten viikolla kahden tunnin aikaistettu herääminen vaatii veronsa, samoin introvertti luonne joka työpäivien aikana rasittaa pääkoppaa sen verran, että haluan olla monesti itsekseni tai pelkästään avokin seurassa illan, nollaten tilannetta seuraavaa päivää varten.

Ehkä juuri noiden asioiden vuoksi oma arkipäiväisten unelmieni toteuttamisväline on pitää mahdollisimman paljon vapaapäiviä työstäni. Olen hyvin tyytyväinen nyt viime kuukausina testaamaani systeemiin jossa olen ollut töissä ma-to ja palkattomalla vapaalla vähintään kaksi perjantaita kuukaudessa. Olen säätänyt menoni viimeisen puolentoista vuoden aikana sellaisiksi, että palkasta jää vapaista huolimatta enemmän rahaa tallelle kuin sitä menee menoihin. On erittäin mukavaa herätä omaan luontaiseen aikaansa perjantaina, syödä rauhassa aamiaista ja sitten miettiä kelin mukaan mitä sitä oikein tekisikään. Menisikö salille, lähtisikö puuhailemaan autoremontin parissa, kävisikö lenkillä ja samalla reissulla kaupassa, vai olisiko vain ihan itsekseen kotosalla tietokonepelejä pelaten kun naisystävä on töissä. Illallakin on vielä virtaa tehdä asioita kun ei tarvitse palautua työpäivästä, lauantainakin on ihan erilainen tunne heti aamusta kun alla on jo yksi työasioista vapaa päivä, sunnuntaina alkaa jo tuntua siltä että onko sitä lomalla vai viikonloppua viettämässä. Matkalle lähtiessä tuo yksi ylimääräinen päivä helpottaa huomattavasti, on mukavampi ajaa aamupäivästä kun ei ole pahimmat ruuhkat teillä, tai lähteä liikkeelle jo torstaina jolloin ei tarvitse heti perille päästyä kääntyä takaisin.

Kun valtio nyt ilmeisesti/toivottavasti helpottaa paikallista sopimista, niin toiveissani on, että se mahdollistaa omalla kohdallani jopa työsopimuksen muuttamisen niin että olisin töissä virallisesti vain ma-to. Vaikka palkassa häviäisinkin tuossa noin 400€/kk, niin verotuksen keventymisen ja työmatkojen määrän vähenemisen, yms. myötä tappio olisi lähempänä kolmea sataa tai jopa alle. Mielestäni kohtuullinen hinta käytännössä tuplaantuvasta vapaa-ajasta jolla on mahdollista toteuttaa noita elämää parantavia pieniä haaveita lyhyiden matkojen ja muiden asioiden muodossa, ja kenties jopa ansaita lisätuloja harrastuksiin luettavilla asioilla. Ja kaikki tämä on mahdollista vain siksi, että on kiinnittänyt huomiota omaan talouteensa, säätänyt menojansa pienemmiksi ja suhteuttanut turhaa kulutusta alemmas jotta rahaa jää ylimääräiseksi :)



Mitkä ovat sinun arkipäiväisiä unelmiasi, mitä haluaisit tehdä enemmän kuin tällä hetkellä koet rahatilanteen tai töiden vuoksi mahdolliseksi?

perjantai 4. maaliskuuta 2016

Muutoksia lainaan ja hätävaratiliin

Tämä suunnitelma ja ajatusten avaaminen lähti liikkeelle tekstistä jonka luin blogista Kitupiikki Vuorotteluvapaalla. Minulla seisoo tällä hetkellä siis säästötilillä käyttämättömänä ilman kunnon korkoa päälle 13% nettovarallisuudestani joka ei kuulosta läheskään järkevältä. Muutoksia siis tarvitaan ja mieluummin tietysti ennemmin kuin myöhemmin.


Hätävaratili


Kuten tuossa aiemmin helmikuussa kirjoitin, niin haluaisin saada hieman parempaa tuottoa noille hätävaratilillä makaaville pennosilleni. Tällä hetkellä S-Pankin korko on 0.10% joka ei päätä huimaa. Danske Bank tarjoaa etuohjelman kautta tasolla 3 säästötilille korkoa 0.60% joten päätin laskea asiaa hieman jonka jälkeen päädyin siirtämään hätävararahastoni sinne.

Tuo Dansken etuohjelman taso3 edellyttää asioinnin laajuuden olevan yli 50 000€ joka voi koostua lainoista, talletuksista, sijoituksista, yms. Tilanteeni on tällä hetkellä se, että asuntolainani 52000€ ei pysy tuon rajan yläpuolella tämän vuoden jälkeen, kun tipun tasolle 2 niin jo päivittäisasiointini hinta nousee nykyisestä 1.5€/kk tasosta 4.40€/kk tasolle sekä säästötilin korko putoaa tasolle 0.30%. Tein siis nopean laskutoimituksen hätävararahaston summalla 4000€. Oikea summa tällä hetkellä tosin on noin 4500€, koska en ole saanut aikaiseksi Nordnetin tilin avaamista...

4000*0,60% = 24€/v
4000*0,30% = 12€/v

Pitämällä asioinnin siis yli tuon 50k€ rajan saan vuodessa 12€ parempaa korkoa säästötilille sekä säästän palvelumaksuissa (4.4-1.5)*12 = 34.8€. Koroista menee tietysti 30% lähdeveroa joten lopulliseksi summaksi voi laskea (24€*0,70)+34,8€ = 51,6€. Eihän tuo päätä huimaa tietysti, mutta nostaa se "käytännön" koroksi säästötilillä 1,29% (51,6€ / 4000€*100) joka on jo huomattavasti parempi kuin nykyinen S-Pankin tarjoama 0.10%.

Tuolla summalla kuolettaa helposti Danskesta tulevat 1.5€/kk palvelumaksut joka lienee tässä tilanteessa se tärkein seikka. Tuokaan ei tietysti pelasta minua ikuisesti, mutta saan pelattua ainakin vuoden verran lisäaikaa paremmilla etuuksilla :) Moni ei jaksaisi varmasti vaivautua tuommosten pennosten takia, mutta kuten sanottua niin pienistä puroista kasvaa iso virta. Kunhan asuntolaina tulee joskus hamassa tulevaisuudessa maksettua niin sitten pääsee eroon koko puljusta helposti.

Asuntolaina


Korkokausi vaihtui asuntolainassa ja lainan kokonaiskorko painui alle 1%. Kuukausittaiset korkomenot ovat nyt 40-45€ haarukassa ja kuten vuoden alussa suunnittelin niin kuukausittain laina lyhenee 400€ summalla, normaali lyhennys olisi noin 260€/kk. Lainaan kertyy siis joka kuukausi puskuria melkein 150€ ja tällä hetkellä puskurin määrä onkin jo jossain 850€ tienoilla. Tarkoituksena oli alunperin päästä vuoden puskuriin, mutta koska hätävaratili on noin hyvissä kantimissa ja pitää pään pinnalla puolisen vuotta huonon tuurin osuessa, niin päätin tehdä hieman hienosäätöä lainan maksusuunnitelmaan.

Kun puskuri tuossa lainassa saavuttaa tonnin, eli neljän kuukauden ylimääräistä lyhennystä vastaavan tason (oletettavasti tapahtunee huhtikuussa), niin tiputan lyhennyksen satasella summaan 300€/kk. Puskuria kertyy edelleen hitaasti 40€/kk eli ylimääräisen 15% lyhennyksen verran, mutta saan edes tuon satasen kehittävämpään käyttöön. Ja tuo kehittävämpi käyttö on siis vihdoin ja viimein sijoittamisen aloittaminen, toivotaan että saan homman käyntiin viimeistään jo tuossa huhtikuussa :)

Katsotaan miten homma etenee ja millasia summia sijoituspuolelle on mahdollista kuukausittain irrotella. Jos pääsisin edes tuonne 500€/kk tasolle eli karkeasti katsottuna 25% osuuteen tuloista niin voisi olla tyytyväinen. Joku kuukausi voi olla varmasti mahdollista päästä tonniinkin, mutta pidetään tuo 500€ pohjarajana. Ylijäämän voi sitten edelleen kaataa asuntolainan lyhennykseen, jos siltä tuntuu, jotta saldo saadaan pienemmäksi ennen korkojen väistämättä tulossa olevaa nousukautta :)

Helmikuun 2016 tulot ja menot

Samalla vanhalla asialla jälleen kerran. Plussalle 330€ kaikkien menojen jälkeen jota voi pitää hyvänä tuloksena kun miettii, että kuukaudessa oli kaksi palkatonta vapaapäivää.

Danske


Tuloja helmikuussa 2600€ ja rapiat, menoja 2260€ ja rapiat.


Ei erikoisempia menoja. Jätin tässä varsinaiset summat pois koska eipä ne kenellekään kuulu tai ketään edes sen paremmin kiinnosta? Ruokaan meni taas tältäkin tililtä melkein satanen, johtuen tehdystä viikonlopun mittaisesta lomareissusta. Lahjoja piti ostaa parikin kappaletta, kenkäostoksilla kävin vajaalla satasella, lainasin 200€ jotka saan myöhemmin takaisin, apteekista jouduin hakemaan lääkettä ja maksoin illallislaskun kun käytiin syömässä. Melko peruskauraa kuitenkin kaiken kaikkiaan.

S-Pankki


Tuloja tänne 455€ omista siirroista, talouden toisen osapuolen ruokaosuudesta sekä bonuksista, menoja noin 477€.



Ei erikoisempia, parikymppiä meni siis enemmän kuin tilille ilmestyi rahaa, mutta onneks tuossa on puskuria tarpeeksi pientä heiluntaa varten.

Yhteenveto



Alkaa näyttää melko hyviltä nämä lukemat. Säästökertymä menee edelleen hätävaratilille kun en ole saanut aikaiseksi avata Nordnetin tiliä, asuntolainan prosenttiosuudet menoista ja tuloista näyttävät asettuvan mukavasti alle 20%. Näihin lukemiin on tulossa kuitenkin muutoksia viimeistään toukokuussa, niistä muutoksista ja hätävararahaston tilanteesta tarkemmin seuraavassa kirjoituksessa.