Autolainoista, uusi auto houkuttelee alitajunnassa

Useammasta blogista joita seuraan olen viime aikoina huomannut velkalistoilla möllöttävän peltilehmälainan ja asia alkoi kiinnostamaan itseäni taas pitkästä aikaa siinä määrin, että oli pakko kirjoitella ajatuksia auki.

Olen itse "ajourani" aikana omistanut kolme autoa joista ensimmäinen vuodelta 2005 oli kahden kuukauden mittainen 1000€ arvoinen virhe, kaksi seuraavaa omistan vieläkin. Ensimmäinen noista kahdesta maksoi vuonna 2006 vähän päälle 1000€ ja on nykyään projektiautona "entisöinnissä", jälkimmäinen maksoi 2500€ vuonna 2010 vai 2011 ja on ollut siitä lähtien jokapäiväisenä kulkineena.

Koska en itse ole koskaan ottanut autolainaa (pl. "uusimman" -95 käyttiksen ostoon Visalta nostettu 2500€ summa, jonka maksoin pois noin vuodessa), olen miettinyt, että mikä saa ihmisen ottamaan kymppitonninkin suuruisen lainan kasaan peltiä joka tiputtaa arvostaan 50% heti kaupasta pois ajaessa, ruostuu nykyautojen laadulla viidessä vuodessa siihen kuntoon ettei katsastusleimaa tule ja vaatii korjauksia ihan samalla tavalla kuin esimerkiksi viisitoista vuotta vanha autokin? Onko se uuden auton tuoksu joka viehättää, hiljainen ja tasainen kyyti ennen ensimmäisiä iskunvaimennin- ja tukivarsiongelmia, lisääntyvä elektroniikka vai mikä? Vai onko se vaan sellainen asia joka otetaan itsestäänselvyytenä, että jossain tietyssä elämäntilanteessa tulee ostaa se uusi auto ja sitoutua yli viideksi vuodeksi maksamaan sitä autolainaa?

Kymppitonnin autolaina on ihan helvetin iso kasa rahaa, kahden- tai kolmenkymmenen tonnin autolaina vielä hiton paljon enemmän. Monella autolainaa on puolen vuoden tai vuoden kokonaispalkan verran, asuntolainan ja kulutusluottojen päälle. Miksi siis ihminen pistää kaiken käytettävissä olevan valuuttansa kiinni vanhenevaan tekniikkaan josta koituu vielä lisäkustannuksiakin huoltojen ja renkaiden & verojen & polttoainelaskujen & vakuutusten muodossa? Miksi ihminen ei osta esimerkiksi ratkaisevasti edullisempaa kymmenen vuotta vanhaa autoa jossa ruostesuojaus on tehty uutena, tekniikka 100tkm ajomäärällä todettuna "idioottivarmaa" ja kaikki nykyaikaiset turvavarusteet luistonestosta lähtien löytyy?

Onhan se tietysti helppo marssia kauppaan, valita auto joka miellyttää vajaan puolen tunnin koeajolla ja tehdä edullinen rahoitussoppari. Vanhan auton kohdalla joutuu tekemään salapoliisityötä Googlen ja erilaisten harrastajaforumien kautta missä ihmiset ovat koonneet tiettyjen merkkien ja mallien tyyppivikoja sekä korjausohjeita hintoineen. Mutta onko se toisaalta huono juttu jos joutuisit opettelemaan jotain autosta jolla ajat, vai "tekeekö tietämättömyys autuaaksi"?

Uusissa autoissahan on vain 12€/kk tilinhoitopalkkio, marginaalinen 2.5€/kk laskutuslisä ja 100€ lyhennyserä jonka avulla auto on maksettu jo 120kk kuluttua. Ja tietysti rahoituksen vaatima täyskasko sekä suuresti suositeltu huoltosopimus viidelle vuodelle kun takuuajan jälkeiset viat voisivat olla muuten niin hiton kalliita. Tilinhoitopalkkiota tuossa vaiheessa on mennyt 1440€ eli yli 10% ostetun auton hinnasta ja laskutuslisää 300€ päälle. Ajatteleeko kukaan noita pieniä puroja joita kuukausittain tulee maksettua kaiken muun elämisen päälle? Toisaalta eihän noissa sopimuksissa tietysti oleteta, että samalla autolla ajetaan se kymmenen vuotta, vaan tuon aikana on ehdot viilattu uusiksi viiteen kertaan auton vaihtuessa entisen alkaessa tuntua kulahtaneelta tai kun takuuajan umpeutumisen jälkeen iskeekin isompi tonniluokan vika. Se ei silti poista sitä tosiasiaa, että lainassa oleva 14.5€/kk lisämaksusumma tarkoittaa reilusti päälle puolentoista tuhannen euron ylimääräistä kustannusta kymmenessä vuodessa. Jaksaisikohan joku laskea paljonko tuo kyseinen 14.5€/kk summa kasvaisi korkoa korolle samassa ajassa jos sen sijoittaisi 6% tuotto-odotuksella? :D

Ja kun uudet autot eivät ole edes vähävikaisia. Tietysti vanhemmissakin vikoja on ja ikä tuo kuluvia osia listalle, mutta vanhan auton etuna on ns. lastentautien ilmestyminen kuvioihin ennen kuin auto tulee sinulle. Kun ostat sen 100tkm ajetun auton niin kaikki tyyppiviat on jo suurimmassa osassa tapauksia korjattu tai auto mennyt niiden takia romuttamolle. Mitä uudemmiksi autot ovat tulleet, sitä enemmän myös valmistusvikoja on ilmestynyt. Pahimpina esimerkkeinä Fordin virtalukkovika joka on aiheuttanut kuolemia, VAG-konsernin päästöhuijaukset & dieseleiden suutinviat & DSG-vaihteistoviat ja Toyotan kaasupoljinviat. Kaikki nuo vievät auton pahimmassa tapauksessa romuttamolle koska korjauskustannukset ovat takuuajan päättymisen jälkeen suhteellisen suuria. Ja jotkut valmistajat kuten VAG ovat säännöllisesti vähätelleet vastuutaan vioista ja kieltäytyneet korjaamasta ilmiselviä vikoja tuotteissaan jättäen kustannukset kuluttajan maksettavaksi.

Olen huono ajattelemaan asioita ns. laatikon ulkopuolelta mitä tulee autoihin joten siksi tämän kirjoituksen tein, jotta saisin järkeistettyä omaa pääkoppaani ja kenties toisenlaisia mielipiteitä miksi kannattaisi ostaa auto lainarahalla. Itse ajan tosiaan vuoden 1995 autolla, korjaan itse jos jotain hajoaa ja opettelen koko ajan uutta auton sielunelämästä. Välillä kuitenkin pääkopassa on se pieni ääni joka sanoo "ettei noin vanhalla kannata enää nykyään ajaa, miksi et kävisi liikkeessä koeajamassa sitä uutta Avensista". Abs-jarruja tuossa omassani ei ole, tai Airbageja, ne ovat miinuksia, mutta jo heti seuraava 1997-2001 korimalli kyseiset mukavuudet sisältää, moottorivalikoima on sama kuin vanhemmassakin ja kymmenen vuoden kehityskaarella erittäin kestäväksi todettu. Miljoona kilometria mittarissa säännöllisellä perushuollolla ei ole mitenkään tavatonta kyseisille autoille, jos vaan kori on ruostesuojattu uutena. Sitäkään ei siis paljoa tarvitse paikata nykyajan asfalttiteitä porhaltaessa. Uudet autot ovat tietysti huomattavasti turvallisempia, mutta mikä todennäköisyys on onnettomuudelle jos omat ajotavat ovat kunnossa? Mielestäni mahdollisuus on häviävän pieni täällä Etelä-Suomea harvempaan asutulla alueella.

Olen asiaa hieman ajatellut ja tullut siihen tulokseen, ettei edes 2010-luvun auton korjaaminen ja huoltaminen ole kenellekään ylitsepääsemätön tehtävä jos on valmis käyttämään aikaansa autonsa ominaisuuksien oppimiseen. Senkin takia voisin kuvitella ostavani uudemman auton koska korjauskustannuksista on mahdollista tinkiä samalla tavalla kuin vanhankin auton kanssa. Ainoastaan työt jotka vaativat tietoteknistä osaamista ja erillisiä ohjelmistoja joutuisin jättämään merkkikorjaamolle, ja valitettavasti olen siinä uskossa että nuo auton sielunelämään liittyvät työt ovat juuri niitä kalleimpia :D Toisena vakavana miinuksena on tuo vaadittu alkupääoma jonka auton vaihtaminen sitoisi. Uudessa autossa pitäisi olla oikeasti jotain sellaista mitä ehdottomasti tarvitsen, en saa muualta ja millä uuden auton hankinnan voisi perustella itselleen ja omalle lompakolleen. 

Kysymys siis kuuluukin, mikä saa Teidät laittamaan niin suuren osan omaisuudestanne kiinni peltiin jota käytätte vain pienen osan päivästänne liikkuessanne paikasta A paikkaan B? Millä olette perustelleet itsellenne tuon luksusostoksen ja millä perusteilla yrittäisitte saada myös tällaisen vanhalla ruoskalla ajavan luupään uudempien autojen pariin? :)




Koska tämä taitaa olla viimeinen julkaisu ennen joulun tuomia kolmen päivän vapaita niin toivotan kaikille tasapuolisesti Hyvää Joulua! Toivottavasti kaikkien talousprojektit ovat menneet tänä vuonna hyvin ja kinkku maistuu :)

Marraskuun 2016 tulot ja menot

Muutama päivä myöhässä mukavan 4pv miniloman vuoksi, tuli hieman juhlittua launtaina ja sunnuntai-maanantai menikin sit aikalailla sohvalla nuokkuessa :D

Tuloja marraskuussa oli 2462€ joista hurjat 5.45€ koostui osingoista, osinkojen osuus kuukauden tulovirrasta oli siis 0,22%. Sellainen mielenkiintoinen juttu, että jo tässä vaiheessa osinkojen osuus tuloista ylitti S-ryhmän maksamien bonusten ja säästötileille maksettavien korkojen määrän. Tästä on siis hyvä jatkaa kohti ensi vuotta :P

Menoja 2016€ pois lukien sijoitustilille menneet rahat joten kuukausi jäi plussalle 446€ verran. Mitään ihmeellistä marraskuussa ei tapahtunut, toisinsanoen menokuuri alkaa vihdoin purra remontointien, yms kuluerien poistuttua ja talous löytää taas vähitellen tasapainoaan.

Menot marraskuussa 2016

Säästötililtä varastettiin taas 300€ tiputtaen sen saldon summaan 2500€, rahat menivät sijoitustilille normaalin 300€ lisäksi eli marraskuussa sijoitustilille kolahti 600€ käteiskassaksi.

Maksoin myös joulukuun salimaksun 48€ marraskuussa joten sitä ei joulukuun laskennoissa näy. yhtiövastikkeen mukana tuli veden tasauslasku ja koska olen vuoden mittaan maksanut ylimääräistä vastiketta pikkuhiljaa niin säästyin pahimmalta ja maksoin vain 204€ joka on 54€ normaalia vastiketta enemmän. Vuonna 2015 käytin vettä ihan sika vähän koska asuin vielä yksin ja suurimman osan vuodesta avokin kämpillä lähempänä työpaikkaa, taloyhtiö ei ottanut tuota huomioon vuoden 2016 vesiennakossa ja kun avokki muutti 2016 alusta minun luo niin sitä myöten sitten vesiennakon määräkin oli ihan onneton siihen nähden miten helvetisti vettä nykyään kuluu. Marraskuun vastike tulikin maksettua jo lokakuussa ja nyt maksoin siis joulukuun vastikkeen joten sitäkään ei joulukuussa näy.

Ruokaan meni aika kiitettävä 153€ joka pisti kyllä hymyilemään, johtuu avokin osallistumisesta ruokakuluihin taas pidemmän tauon jälkeen. Eväisiin, pikaruokaan ja ravintoloihin meni 141€ joka olisi voinut olla tietysti pienempikin. Maksoin joulukuun pikkujoulureissun/loman jo etukäteen josta tuli satanen maksettavaa, hierojalle meni kahdesta käyntikerrasta 60€ ja autosta piti maksaa vuoden vakuutus + puolen vuoden veromaksut karvan vajaa 200€. Mätkyihin erä 1/2 eli vajaa 100€, toinen erä menee maksuun tammikuussa :)

Kaiken kaikkiaan ihan mukiinmenevä kuukausi. Sijoitustilillä on nyt yhteensä joku 700€ käteistä eri valuutoissa ja joulukuun tilistä tulee vielä +300€ lisää joten voipi olla jotta teen vielä joulukuussa yhden ryöstöretken Suomen, Ruotsin tai USAn markkinoille kun kaupankäyntikulut saa painettua tonnin ostoksella riittävän lähelle asettamaani yhden prosentin rajaa ;)


Yhteenvetona (tuskin pitävät paikkaansa koska ryöväsin säästötilin puolelta joka on merkattu seurannassa exceliin miinuslukemana):

Ensimmäiset osingot sijoituksista

Sieltä ne on nyt saapuneet, elämäni ensimmäiset osinkotulot keväällä aloitetuista "sijoituskokeiluista" :P Nordnetin tilille räpsähti siis kahdet osingot nyt marraskuussa, ennakonpidätyksen jälkeen:

• Keskiviikkona 2.11.16 osingot 4,08$ (AT&T). Ennakonpidätyksen jälkeiset osingot vastaavat 1,0% osuutta sijoitetusta rahamäärästä kun vertaa omistusten keskihinnan mukaiseen yhteisarvoon.
• Keskiviikkona 16.11.16 osingot 1.71$ (Procter & Gamble). Ennakonpidätyksen jälkeiset osingot vastaavat 0,65% osuutta sijoitetusta rahamäärästä kun vertaa omistusten keskihinnan mukaiseen yhteisarvoon.

Yhteensä siis 5.79€. Hurjat summat kyseessä :D

Mietteitä

Omituinen tunne kun voi työpäivän jälkeen rapsutella kulkusia sohvalla ja rahaa vaan tulla tupsahtaa sijoitustilille täysin ilman omaa osallistumista. Pikkusummiahan nuo vasta on näin puolen vuoden kohdalla ja kun vielä huomioi, että molemmat nyt ensimmäisiksi osingonmaksajikseni osuneet firmat maksavat osinkoa useamman kerran vuodessa niin osinkoprosentti omistuksille on molemmissa lähempänä neljää kokonaiselle vuodelle laskettuna. Suurimmat osingot tähän asti tehdystä työstä tulee sitten ensi keväänä tämänhetkisistä kotimaan omistuksista, sieltä löytyy esimerkiksi Nokia, Nokian Renkaat ja UPM. Yhtään en osaa arvioida summia, mutta sittenhän sen näkee :) Myös näistä jenkkiyrityksistä tulee seuraava osinko jo helmi-huhtikuussa eli ei tarvitse odotella ensi syksyyn saakka ja kevään potti kasvaa entisestään.

On kiva konkreettisesti huomata sijoittamisen hyödyt. Tuo tässä kuussa tullut summa vastaa jo esimerkiksi Danske Bankin muutaman kuukauden palvelumaksuja, jos sen laittaisi lisäsijoitusten sijaan suoraan käyttöön arkielämässä. Mitään fiksumpia vertailukohteita en vielä noin pienelle summalle osaa keksiä, mutta kun osinkopotti ensi vuonna kasvaa niin voisin alkaa tekemään ns. "What do I get with this money"-tyylistä listaa jossa teen listan asioista joita haluan kustantaa osingoilla ja sitten säännöllisesti osinkojen ollessa riittävät laitan rastin listalle ja päivämäärän viereen millon tavote on saavutettu. Osingothan menevät siis pääsääntöisesti suoraan takaisin sijoituksiin, mutta kun tavoitteena on jossain vaiheessa elämää tulla toimeen lyhyemmällä työajalla ja passiivisella rahavirralla, niin on oman mielenkiinnon ylläpitämisen kannalta varmasti mielekästä miettiä, missä vaiheessa passiivinen rahavirta kattaa mitäkin elämän pakollisia menoja :)

Osinkojen jakautumisesta kalenterivuodelle on itsellä hieman ristiriitaiset tunteet. Suurin osa pohjoismaisista yrityksistä maksaa osingot kerran vuodessa huhti-toukokuussa ja se vääristää noiden kuukausien tulopuolta henkilökohtaisen talouden seuraamisessa. JOS rahat haluaa laittaa käyttöön arkielämän menoihin tasaisesti ympäri vuoden niin kerran vuodessa pamahtava summa lisää hieman vaivaa kirjanpidossa ja rahojen hallinnoinnissa. Jos siirrät summan kerralla käyttötilille niin se on helppo myös tuhlata nopeasti, useammalle siirtokerralle jaettuna taas tuntuu kauhean työläältä jollon rahat ainakin itsellä  jäisivät helposti pyörimään sijoitustilille odottamaan paluuta markkinoille uusien hankintojen muodossa. Periaatteessa monta kertaa vuodessa maksavien kanssa on ihan sama ongelma ja yhtä työläs homma edessä siirtää niitä osinkoja käyttötilille, mutta erotuksena on se, että saat ne rahat itsellesi monessa erässä, et kertaklönttinä. Mitähän kävisi jos ihmisille annettaisiin eläkerahat kertasummana tilille heidän päästessä eläkkeelle? Kuinka moni osaisi säännöstellä rahansa riittämään kolmenkymmenen vuoden mittaiselle eläkkeelle? :)

Yhdysvaltalaiset yritykset ovat mielestäni erittäin fiksusti jakaneet osingonmaksun kahteen, neljään tai jopa kahteentoista kertaan vuodessa. Jos haet tasaista tuloa sijoituksista niin jo ihan tuon takia on kannattavaa laajentaa katsettaan kotimaan kamaran ulkopuolelle, on mukava saada sitä ekstraa neljä kertaa vuodessa yhden tosi ison kertaklimpin sijaan :)

Jos haet tasaista osinkotuloa kalenterivuodelle niin kannattaa vilkaista vaikka tätä Nordnetin osinkokalenteria...

Tavotteiden alustavaa asettelua vuodelle 2017

Mikähän olisi ensi vuoden realistinen tavote osinkojen suhteen? Kauan kauan sitten, kaukaisessa galaksissa, haaveilin 10€ kuukausittaisista osingoista vuoden 2016 jälkeen, joka voisi jopa olla ihan realistinen tavoite saavutettavaksi vuoden 2017 aikana. Nyt marraskuussa saatujen osinkojen perusteella on oletettavasti noin 20$ tulossa myös ensi vuonna joten 16% prosenttia tuosta 10€ kuukausittaisesta rahavirrasta on periaatteessa saavutettu. Uskoisin, että ensi keväänä kolahtavilla osingoilla tuommonen 120€ summa ylittyy kirkkaasti, kun ottaa huomioon, että tässä on vielä suurimpaan huhti-toukokuun osinkokauteen puoli vuotta aikaa tehdä lisäsijoituksia. Katsotaan sitten vaikkapa kesäkuussa mitä hommasta tulee, jäädäänkö kuinka pahasti jyrän alle vai oisko vuoden 2017 kokonaistavoite jopa mahdollista nostaa seuraavaan tasaan sataseen? :P

Asunnon ostaminen - Takausten ja rahoituksen järjestäminen

Noniin. Vaikka kuinka vannoin ettei osteta mitään vanhaa räyhkää niin nyt näyttäisi siltä, että sopiva talo on osunut kohdalle. Ajattelin sitten kirjotella tällasta muistilistaa ja etenemispolkua miten hommassa on menty eteenpäin edellisen postauksen jälkeen ja mitä on seuraavaksi odotettavissa.

Uusi mielenkiinnon kohde on rakennettu vuonna 1971, täystiilitalo ilman ulkokuoren tuuletusväliä. Pohjalla on siis betonilaatta, seinässä tiili+mineraalivilla+sisätiiliverhous. Tärkeimmät asiat joita taloon on tehty ja saivat meidät kiinnostumaan kohteesta:

• Kylpyhuonetilojen saneeraus kymmenen vuotta takaperin
• Keittiöremontti 2010 tällä puolen
• Öljylämmitysjärjestelmä uusittu kymmenen vuotta takaperin (maanpäällinen säiliö pannuhuoneessa, uusittu poltinjärjestelmä). Samalla uusittu käyttövesiputkistot ja lämmitysverkosto.
• Iso autotalli, lähemmäs 30m^2 joten mahtuu harrastamaan helposti
• Rauhallinen paikka, kahdella sivulla naapuri, yhdellä sivulla 10m leveä puistokaista jonka jälkeen seuraava naapuri, yhdellä sivulla rauhallinen katu jonka takana puolustusvoimien omistama saakelin iso maapläntti eli ei ole tiedossa sille puolelle naapureita ihan heti. Työmatka itselläni tuolta olisi noin 4km nykyisen 12km sijaan joten sen voi joko kävellä tai polkea fillarilla erittäin mielellään :)
• Kaksi makuuhuonetta ja keittiön vieressä ruokailutila joka muutettavissa makuuhuoneeksi yhdellä 2m pitkällä väliseinällä, kustannus siis kymppien/satasten luokkaa jos tarvetta ilmenee.
• Painovoimainen ilmanvaihto vaihdettu koneelliseen kymmenen vuotta takaperin, samalla asennettu LTO joka levittää varaavan takan jakaman lämmön tasaisesti asunnon eri puolille. Saunakin toimii puilla joten kenties sitä tulisi käytettyä useammin kuin nykyistä :)
• Ikkuna- ja oviremontit tehty 2000-luvulla
• Katto uusittu tasakatosta konesaumatuksi harjakatoksi alle kymmenen vuotta sitten.
• Sokkelin patolevyt+salaojitus+kaadot talon vierustoilla tehty 2010 tällä puolen.

Mikä näissä on huomioitavaa on se, että KAIKKI isot remontit on tehty noin kymmenen vuoden sisään. Ainut joka meillä/minulla on osunut silmään on autotallin sähköistys, siihen voisi parilla sadalla palkata sähkömiehen tekemään johdotukset uusiksi jossain vaiheessa. Kylpyhuoneremontin, lämmitysjärjestelmän ja käyttövesiputkistojen uusiminen sekä lattiamateriaalien päivittäminen nykyaikaiseksi tarkoittaa sitä ettei asbestia pitäisi olla talossa enää jäljellä (jos on ollutkaan), helpottaa tulevien remonttien ja ylläpitohommien tekemistä erittäin paljon. Täystiilitalo on myös käytännössä idioottivarma ratkaisu jos ei ole hölmöilty. Seinissä olevan kosteuden huomaa samantien sisätilojen hajussa & ulkoverhouksen värissä ja vaatii erittäin rankkaa kaatosadetta jotta vesi tunkeutuu niin syvälle seinärakenteeseen ettei se kuivaisi lämpimillä keleillä. Mahdolliset lämpövuodot tulevat ilmi armottomasti pakkaskelillä sulina lämpäreinä ulkokuoressa joka muuten on talvisaikaan ns. huurteisen/kylmän näköinen.

Vaikuttaa siis juuri sopivalta, mutta hankinnassa on muutama mutta.

Rahoitus

En tässä ala hintapyyntejä talosta kertoilemaan, mutta sanotaan nyt niin että talon hinta on hieman yli tuplat siitä mitä maksoin omasta rivitaloasunnostani neljä vuotta sitten. Koska meitä on taloa ostamassa kaksi henkilöä niin rahoituksen tarve omalta osaltani on käytännössä sama kuin entisen asunnon kohdalla.

Pankkien kanssa ollaan alustavasti lainatarjouksista neuvoteltu, ja kynnyskysymykseksi nousee koko ajan oman rahoituksen sekä takauksien tarve. Omaa pääomaa ei tämän vuoden alussa kiristyneistä säännöksistä huolimatta tarvita hirveästi, meillä suunniteltu omarahoitusosuus olisi vain noin 3.5% asunnon hinnasta. Pieni omarahoitusosuus nostaa kuitenkin vaadittujen takauksien määrää huomattavasti, ostettava asunto kelpaa lainan takaukseksi noin 70% osuudella hintapyynnöstä.

Tämä tarkoittaa omalla osallani sitä, että kun tulevan rahoituksen tarve kaikkine oheiskuluineen (varainsiirtovero, lainhuudatus, yms) on 80-90k€ ja siitä asunto hoitaa 70% eli 56k€ - 63k€ niin tarvitsen käteistä / takausta karkeasti 24k€ - 27k€.

Takaukset

Sijoitusvarallisuuteni tällä hetkellä alle 6kk säästämisen jälkeen on vajaa 5000€ ja lainaa nykyisestä asunnosta on vielä 35k€ maksamisen jälkeenkin vajaa 50 000€ jäljellä.

Ensimmäinen pykälä on arvioida haluatko käyttää nykyistä asuntoa vakuutena vai onko parempi myydä asunto kaupan ehtona. Omalla kohdallani nykyisen asunnon käyttäminen takaukseen ei ole käytännön tasolla mahdollista. Kiinteistövälittäjä kävi arvioimassa asunnon ja ilmoitti oletettavaksi myyntihinnaksi tässä taloustilanteessa noin 92-96k€, hinta on siis 8000-12 000€ korkeampi kuin mitä maksoin asunnosta neljä vuotta sitten. Puhtaasti tämän alueen toteutuneella neliöhinnalla asunnon arvo olisi 99k€, mutta siihen ei kuulemma ole viime aikoina päästy koska taloustilanne on epävarma ja ihmisten luottamus talouteen huonompi kuin yleensä. Oman asuntoni arvoa on nostanut varsinkin tehty keittiöremontti, mutta keittiöremontin+makuuhuoneremontin kokonaiskustannukset olivat lähemmäs 4000€ joten saatava voitto asunnosta välittäjän arvioimalla haarukalla olisikin enää 4000-8000€. En edes mainitse lainan korkokustannuksia neljän vuoden ajalta tai kiinteistövälittäjän ottamaa palkkiota jos asunto laitetaan myyntiin koska ne mukaan lukien tilanne on täysin plus-miinus-nolla. Luultavasti hinta on tässä taloustilanteessa maksimissaan tuon 92 000€ eli takkiin saattaisi tulla tonni-kaksi.

Joku voisi mainita, että siinähän on silti lainan jälkeen 42-46k€ vapaata vakuusarvoa. Pankki käyttää tässä samaa kaavaa kuin ostettavan asunnon kanssa eli vakuusarvoksi kelpaa vain 70% eli 29400 - 32200€. Jotta asia ei olisi noin helposti klaarattu niin nykyisen lainan haltija Danske haluaa edelleen vakuudet omalle 50 000€ lainalleen eli uuden asunnon ostamiseen käytettävä vakuusarvo olisi luultavasti reilusti alle 20 000€. Kun takausta vaadittiin uudelle asunnolle 24-27k€ niin jäisin vajaaksi vielä vajaan kymppitonnin, siihen ei riitä sijoitustilin varat eikä hätävaratilin varat edes yhteenlaskettuna. Eli vaihtoehto jossa vanha asunto laitettaisiin vuokralle ja myyntiin myöhemmin ei käytännössä ole realistinen ilman reiluja ulkopuolisia takauksia joita minulla ei ole mahdollisuus saada, eikä sen puoleen haluakaan koska olen tottunut selviämään rahallisesti ilman ulkopuolisia apuja.

Eli ainut vaihtoehto on entisen asunnon myynti uuden asunnon ostamisen kaupan ehtona. Tämä on fiksua KAIKISSA tilanteissa muutamasta eri syystä:

• Kahden asunnon loukussa on yksinkertaisesti paska olla. Taloustilanteen vuoksi vanha asunto ei välttämättä mene kaupaksi vaikka kuinka yrittäisi ja vaikka kuinka alas hintaa pudottaisi
• Vanhasta asunnosta vapautuva käteisen määrä voi yllättää positiivisesti, samoin kustannusten leikkaantuminen on yleensä huomattavaa.

Eli vaikka asunnosta ottaisin takkiin pari tonnia ja kauppahinta kaikkien oheiskulujen jälkeen olisi sanotaan nyt vaikkapa katastrofaalinen 85 000€ niin se tarkoittaisi loppulainan 50 000€ maksamisen jälkeen minimissään 35k€ käteisvarantoja.

Kun ajattelee, että uuden lainan kokonaissumma omalla kohdallani on 80-90 000€ ja tarvitsen omaa rahoitusta tai takausta lainalleni 24-27k€ niin tuo 35k€on erittäin suuri osuus lainasta. Jos maksaisin suoraan esimerkiksi 90k€ lainasta tuon verran pois jäisi jäljelle 55 000€ joka on vain 5000€ nykyistä lainamäärää suurempi, kolmikymppiselle ihmiselle 55 000€ kokonaislainamäärä on tietääkseni aika minimaalinen tänä päivänä?  Jos maksaisin vain omarahoitusosuuden/takauksen vaatiman summan 24-27k€ niin se jättäisi karkeasti kymppitonnin täysin muuhun tekemiseen, eli luultavasti sijoittamiseen. Niillä tuotoilla sitten kustannettaisiin vaippamenot ja Piltti-purkit tulevaisuudessa.

Uuden asunnon/talon tuomat kustannusmuutokset

Joku varmaan huomasi, että uudessa talossa jota olemme katsoneet on öljyjärjestelmä. Öljyä talossa kuluu puulämmityksen käytöstä riippuen kuulemma noin 2000l/vuosi joka tällä hetkellä tarkoittaa tietääkseni sellaista 1600-1700€ kustannusta vuosittain. Puut meille ovat ilmaisia joten lämmityskustannukset vuodessa ovat öljyn hinnan joskus noustessakin arviolta vajaa 2000€ vuodessa = 160€/kk. Öljylämmitys on myös helppo vaihtaa maalämpöön eli kun talossa on kymmenen vuotta vanhat öljyvermeet joista voi myymällä saada jopa ihan rahaakin lämmitysjärjestelmää vaihtaessa niin en näe öljyllä lämmittämistä ongelmana lähitulevaisuudessa.

Käyttösähköä uudessa talossa menee kuulemma noin 5000kWh joka ei eroa nykyisen asunnon 7000kWh arvosta paljoa, nykyisessä on suorasähkölämmitys ja kuukausittaiset sähkölaskut ovat olleet 50-100€ luokkaa. Vastike nykyisessä on ollut vajaa 150€ kuukaudessa kun uudessa vastiketta vastaava kiinteistövero on noin 40€ kuukaudessa, jätemaksu on parikymppiä josta on mahdollista vielä tinkiä kompostoimalla omat biojätteet. Yhteenvetona nykyisessä asunnossa lämmitys&sähkö+vastike ovat 200-250€/kk, uudessa lämmitys+sähkö+kiinteistövero+jätemaksu ovat arviolta 320€/kk. Erotus asumiskustannuksissa siis karkeasti laskien +100€/kk.

MUTTA, päästään tähän hauskaan osuuteen. Koska nykyisellä asunnon sijainnilla 12km päässä työpaikasta olen budjetoinut 100€/kk polttoaineeseen ja uuden asunnon sijainnilla 4km päässä työpaikasta voin hoitaa puolet viikosta kävellen tai polkupyörällä säilyttäen autoa kotona tai työpaikalla niin säästän pakollisissa polttoainemenoissa arviolta 50€/kk. Minulla on myös projektiautoa varten vuokrattu hallipaikka noin 20km päässä josta maksan 50€/kk, uuden talon myötä minulle muodostuisi mahdollisuus siirtää projektiauto omaan autotalliin jonka myötä säästän toisen 50€/kk.

Tottakai omakotitalossa on muitakin kustannuksia kuten korjauskulujen kattaminen omasta pussista, mutta samalla tavalla asunto-osakeyhtiö joutuu korjauksia tekemään ja niiden kustannukset ovat sitten joko osakkaiden maksettavissa suoraan omilla lainoituksilla tai yhtiövastikkeen korotuksen avulla. Koska nykyinen asunto sijaitsee talossa joka on tehty 1990 ja uusi talo on käytännössä täysin rempattu kymmenen vuoden sisään niin tulossa olevien remonttikustannusten määrä on uudessa huomattavasti pienempi kuin vanhassa. Kun itse vielä kaiken lisäksi osaa tehdä erittäin paljon ja on kavereita jotka osaavat autella niin en näe ongelmana omakotitalon tuomia korjausvastuita.

Kaiken kaikkiaan uuden talon/asunnon myötä kuukausittaiset menoni eivät juurikaan muuttuisi nykyisestä. 

Yhteenveto

Paikka on parempi, talon kunto on iästä huolimatta tehtyjen remonttien vaikutuksen myötä parempi, talo sijaitsee lähempänä tämän maankolkan suurta keskusta joten arvo pysyisi oletettavasti paremmin kuin nykyisellä vaikka nykyinenkään 12km ei ole varmasti paha matka suurimman osan mielestä. Kaiken kaikkiaan vaihto olisi mielestäni erittäin fiksua vaikka hieman ottaisinkin takkiin nykyisen asunnon kanssa. Raha on vain rahaa ja kun se on kerran mennyt niin turha sen perään on enää itkeä, eihän sitä saa 80-luvun autostakaan omiaan pois vaikka miten olisi remonttia tehnyt ja pitänyt kuin kukkaa kämmenellä. Kaikki asuntoon tai autoon käytetty raha ei siis koskaan siirry suoraan arvoon vaan suuren osan joutuu laskemaan ikävä kyllä ihan olemassa olevan arvon ylläpitämiseen!

Pieni muistilista itselle tulevaisuuden varalle ja kenties muillekin asunnosta haaveileville. Tässä on karkeasti polku jota pitkin homma menee:

1. Tarve vaihtamiselle, tee karkea arvio nykyisen asunnon arvosta vertailemalla lähistöllä myynnissä oleviin.
2. Alustavan lainatarjouksen pyytäminen pankeilta jos lainalle on tarvetta. Tässä vaiheessa voit myös pyytää ilmaisen suullisen arvioinnin nykyisen asunnon arvosta kiinteistövälittäjiltä, pyydä useampi kuin yksi!
3. Sopivan asunnon metsästäminen. Käytä reilusti aikaa äläkä tee liikaa kompromisseja toiveidesi suhteen!
4. Jos olet valmis asumaan vuokralla välissä niin pistä oma asuntosi myyntiin hyvissä ajoin, jos haluat suoraan uuteen kotiin niin skippaa kohdasta 3 kohtaan 5.
5. Tee tarjous uudesta asunnosta välittäjälle. Muista tässä kolme kriittistä kohtaa:
1. Kaupan ehdoiksi tulisi AINA asettaa lopullinen lainapäätös pankilta (1), vanhan asunnon myynti ennen uuden lopullista ostamista esimerkiksi 3kk kuluessa ja tarjous raukeaa jos ei asunto mene kaupaksi (2) sekä kuntotarkastus uuteen kohteeseen SINUN valitsemasi kuntotarkastajan toteuttamana (3).
6. Käy katsomassa asuntoa vielä kertaalleen. Vaadi myös keskustelua nykyisen omistajan kanssa ennen kaupan sinetöimistä koska sieltä saat tiedot esimerkiksi talon lämmitysjärjestelmän käyttämisestä, yms tiedot joita välittäjällä ei ole. Tämän voi tietysti tehdä mieluusti jo ennen lopullisen tarjouksen jättämistä...
7. Kun vanha kämppäsi menee kaupaksi ja uuteen on tarkastus tehty niin ei muuta kuin allekirjoittamaan paperit ja muuttokuormaa kasaamaan :)

Tällaista tällä kertaa. Tänään saakin vielä lisäksi vahdata miten osakekurssit reagoivat Trumpin valintaan ja katsoa pääseekö sitä laittamaan Nordnetin sopivasti sattuvan 0€ välityspalkkiotarjouksen myötä salkkua uuteen uskoon jenkkikohteiden osalta :)

Lokakuun 2016 tulot ja menot

Hymyilyttää, ei kai tuohon voi muuta sanoa. Ylimääräisten menojen ja lainojen karsiminen alkaa vähitellen näyttää arvonsa. Lokakuussa tuloja ihan kiva 2700€ joka sisältää normaalin palkan lisäksi 150€ palkkion taloyhtiön hallitustehtävistä, melkein satasen kilometrikorvauksia useamman kuukauden ajalta kerättynä sekä maksunpalautuksen LähiTapiola-vakuutusyhtiöltä kun kilpailutin ja vaihdoin kotivakuutukseni halvempaan. Ja olinhan minä yhden päivän taas palkattomalla vapaallakin lataamassa akkuja eli tili olisi voinut olla satasen-pari suurempikin.

Menoja lokakuussa 2034€ eli plussalle jäätiin Excelin mukaan sattuvasti pirullisen lukeman 666€ verran :D Tarkempi piirakka menoista alla kuten yleensä:

Ei mitään maata kaatavaa. Jouduin tinkimään asuntolainan lyhennyksestä ja tein sinne vain pieniä Payment A Day-tyylisiä siirtoja 60€ edestä, plus korko 44€ tietysti, sen takia säästösummakin on tässä kuussa normaalia pienempi. Asuntolainassa on yli tonnin puskuri tästä huolimatta joten siinä huomaa taas miten mukavasti pieni ongelmiin varautuminen auttaa asioissa :)

Maksoin lokakuussa kahden kuukauden vastikkeet asunnostani eli sen takia iso osuus vastikkeisiin, 300€. Ostin myös liimapuulevyä, yms kohteita remontointii joihin meni vielä 155€ ja autoon hifiprojektia varten kaiutinkaapelia, suojasukkia, jne juttuja sekä vuosihuoltoa varten öljyt, yms. hilppeet. Yhteensä autoon meni vajaa 350€ eli aika reilusti normaalia enemmän. Ruokalasku pysyi ilahduttavasti alle 300€ rajan kirkkaasti ja eväisiin, yms kebab-ravintoloihin & bingo-iltoihin alle satanen.

Ei mitään erikoista siis ja tuosta noiden pitäisi talvea myöden vain laskea, ellei asuntohommat nytkähdä eteenpäin kun saatettiin sittenkin löytää se passeli kohde johon oltaisiin valmiita satsaamaan vaikka onkin 1970-luvun kohde, siitä lisää myöhemmin koska muutto toisi erittäin positiivisia uutisia myös asuntolainarintamalle omalta osaltani. Sanotaan tässä vaiheessa vain, että jos muutto toteutuu niin meikäläisen osalta vois olla täysvelattomuus täysin realistista viiden vuoden kuluttua nykyistä lyhennystahtia juurikaan muuttamatta :P

Yhteenveto lokakuusta:

Surkeita lukemia, mutta kyllä noillakin toimeen tulee. Suurin osa lokakuun ylijäämästä makaa tällä hetkellä käyttötilillä joten ei tarvitse oletettavasti kiristellä hampaita viikkoa ennen seuraavaa tilipäivää vaan voin ottaa kerrankin rennosti rahatilanteen suhteen :)

Marraskuussa asuntolainaan menee taas normaali 300€ lyhennys joten säästöprosentti pomppaa takaisin omalle tasolleen. Ylimääräisiä vakuutuksia on pikkasen maksettavaksi sekä ensimmäinen erä 200€ mätkyistä joten sijoitustilille en uskalla luvata suurempia prosentteja, katsotaan miten käy. Jos Trump valitaan presidentiksi ja siitä seuraa Brexitin kaltainen notkahdus niin siirrän sijoituksiin reilulla kädellä ja elän sitten Visan voimin joulukuun palkkapäivään saakka :D


Kuinkas muilla on syksyn synkät päivät sujuneet talousasioissa? :)

Asunnon ostaminen - älä hätäile!

Kuten joku on saattanut aiemmista teksteistä ohimennen huomata, olemme avopuolison kanssa katselleet omakotitaloa ja käyneet näytöissä tutustumassa meitä kiinnostaneisiin kohteisiin. Homma on ollut aikalailla erilaista kuin omalla edellisellä kierroksellani nelisen vuotta takaperin rivitaloasuntoja kierrellessä. On ollut mukavia yllätyksiä, mutta valitettavasti suurin osa on kääntynyt sinne negatiiviseen suuntaan.

Vaatimuksiahan meillä ei ole ollut paljon, tässä tärkeimmät:

• Kolme makuuhuonetta + kodinhoitohuone / muu siihen verrattavissa oleva tila
• Kaupan hinta kaikkine oheismaksuineen (minun varainsiirtoveroni, lainhuudatus, yms) alle 180k€
• Tontti on oma eikä kaupungin vuokra, vuokratontille ainoastaan jos vuokrasopimus yltää meidän eläkeikäämme saakka eli 2050-luvun loppupuolelle.
• Suurimmat remontit, eli mielellään viemäri & käyttövesi tehty, vesikatto ja kattopelti ois kans kauheen kiva.
• Lämmitysmuotona kaukolämpö tai suorasähkö ja siihen kaverina ilp/varaava takka.

Ei kai nuo nyt mitään mahdottomia vaatimuksia ole, varsinkaan täällä Itä-Suomessa jossa vapaita asuntoja ja taloja tuntuu olevan korttelit väärällään, osa huonompia ja osa parempia?

Ensimmäisenä huomiona tuli vastaan se miten paljon myynti-ilmoitus voi oikeasti poiketa tilanteesta joka tulee vastaan paikan päällä!

Otetaan kaksi esimerkkiä

Esimerkki 1

Ensikäsitys myynti-ilmoituksesta saatuna: Kuvissa on hieno rintamamiestalo, sokkelien reunustat avattu ja täytetty soralla, kuisti verhoilla, autotalli, tyylikkäästi tapetoidut huoneet ja käytännöllinen pohjapiirustus.

Todellisuus:

• Sora ylettyy kuulemma vain 50cm syvyyteen
• kellarin poistoilmaventtiilit tukittu villalla joten keuhkoissa huomaa heti ihanan kellarisen homeen tuoksun
• kuistin perustukset ovat rapautuneet ja alla kasvaa jotain humalaa joka tunkee lautojen väliin joka puolelta
• huoneissa lattiamateriaalina laminaatti mutta ei mitään tietoa milloin ja miten se on tehty (kosteusriski jos alla väärät materiaalit)
• yläkerrassa hormin kyljessä halkeama josta on ilmiselvästi tullut vettä ja valunut lattiamaton reunan alle. Vieressä töröttää lattiasta keittiön putkistot, itse keittiö on purettu pois joskus ammoisina aikoina eikä sitä näy edes pohjapiirustuksissa.
• talo ollut kylmillään jo vuoden päivät josta ei mainintaa myynti-ilmoituksessa. Kosteus noussut ovien ja karmien välistä sisätilan "pinkopahveihin" jotka sen vuoksi värjäytyneet ja kupruilleet.

Hintapyyntö mittaluokassa 130 000-140 000€, jätettiin väliin.

Esimerkki 2

1960-luvun alussa rakennettu kaksikerroksinen talo. Kuvissa hieno valaistus, remontoitu keittiö, ihanan iso olohuone, kolme makuuhuonetta, autotalli. Alakerrassa tilat takkahuoneelle, hyvänkokoinen sauna ja kodinhoitotilat joista ei kuitenkaan kuvia. Putkiremontti ja käyttövesiputkisto tehty.

Todellisuus:

• Keittiössä kosteusvaurio kymmenen vuotta sitten, korjattu vakuutusyhtiön piikkiin. Osa keittiön jalkalistoista ja kalusteiden sokkelilistoista puuttuu, minkähän takia? "Ruokamainen" tuoksu vaikka talo ollut kuulemma omistajien loman vuoksi kaksi viikkoa tyhjillään ennen näyttöä
• Putkiremontin jäljet näkyvät, läpiviennit seinistä ovat peittämättä, putket koteloimatta. Sisällä et näe käytännössä mitään ilman valoja klo17 aikaan, kuvat otettu keskellä päivää tai eri vuodenaikaan
• Yksi makuuhuoneista on tehty pilkkomalla jättimäinen ruokailuhuone kahteen osaan, seinämuutosten vuoksi parkettia on muokattu ja asennettu peitepaloja jotka eivät ole kunnolla kiinni missään
• Alakerran takkahuoneeksi tarkoitetussa tilassa on pari seinäpaneelia irronnut kuvien ottamisen jälkeen, patterin taakse on itse viritetty joku alumiinipeite lämpöä ohjaamaan ja ikkunan & karmin välistä paistaa päivä läpi
• Kodinhoitotilaan on tehty 1980-luvulla kaukolämpölaitteisto joten puolet tilasta sen käytössä.

Hintapyyntö mittaluokassa 180 000 - 190 000€, jätettiin väliin.

Pohdintaa

Muut kohteet jatkavat hyvin samalla linjalla, esitteissä annettiin ymmärtää ihan muuta mitä paikan päältä tuli löytymään ja hintapyynnöt olivat ihan poskettomia. Jossain verkkolehdessä (Talous-Sanomat kenties?) oli uutinen joku aika sitten, että myyjien hintapyyntö ei tällä hetkellä kohtaa ollenkaan sen kanssa mitä ostajat ovat valmiita maksamaan. Allekirjoitan ainakin tämän seudun osalta tilanteen täysin.

Osan noista pettymyksistä otan ihan meidän piikkiin myös, ensimmäistä kertaa elämässä omakotitaloja katselemassa ostomielellä joten sen varmasti huomaa ns. sisälukutaidon puutteena. Muuten ammattini vuoksi kyllä tiedän suurin piirtein millaisia ovat talon eri osien elinkaaret, jne jonka takia olemmekin vaatimuslistalle asettaneet nuo käyttövesiputkien ja viemärien remontit. Kohteiden kalleus vaan pääsi yllättämään siihen nähden mitkä meidän odotukset olivat, ja miksi hintataso yllätti tulee seuraavaksi:

Tällä seudulla saat 5km päässä keskustasta vuonna 2015 tieverkon ja kunnalllistekniikan saaneelta uudelta asuinalueelta 1000m^2 tontin hintaan 20 000€. Siihen päälle tulee sitten kunnallistekniikan ja sähköverkon liittymismaksut, kenties 15 000€ jonka päälle tontin pohjatyöt kenties 30 000€. Tontin saa siis rakennusvalmiiksi karkeasti arvioiden 60-70 000€ hinnalla. Useamman valmistalopakettifirman sivuilta katsottuna avaimet käteen -tyylisen talopaketin saa alle 150 000€ hintaan. Täysin uuden talon täysin uudelta asuinalueelta saa siis noin 220 000€ hinnalla.

Jos vertaillaan vanhaan 1960-luvun taloon joka saataisiin keskimääräisellä hinnalla 160 000€ ja siihen olisi tehty tärkeimmät eli putkistot ja käyttövedet. Halpaa ja leppoisaa asumista sinne 2050-luvulle saakka tiedossa vai?

Elinkaaren loppuvaiheen takia seuraavan kymmenen vuoden sisään ainakin kattoremontti olisi iskemässä päälle. 3mh+muut tilat menee lähemmäs 150m^2 kokoluokkaa jolle kattoremontin teettäminen maksaisi noin 10 000€. Vesikiertoisen patterijärjestelmän käyttöikä on noin 50 vuotta, lämmönsiirtimen 30 vuotta ja vesipumppujen noin 20 vuotta ja vaikka ne kestävätkin yleisesti ottaen tuplat tuosta niin eivät luultavasti kestä 2050-luvulle ilman koskemista. Talojen sähköjärjestelmät ovat vanhentuneet, samoin eristeet eivät vastaa tämän päivän tasoa, lämmityskustannukset ovat suhteellisen suuria jo ihan kaukolämmön perusmaksun vuoksi. Lopputuloksena talon hinta plussattuna remontteihin kuluneella summalla on luultavasti kolmenkymmenen vuoden kuluttua yli 200 000€ ja se ei silti ole uusi vaan loppuvaiheessa satavuotias tiilitalo puurungolla.

Miksi siis ostaa tuollaista taloa? Niissä on oma viehätyksensä, ovat tällä hetkellä vielä täysin käyttökunnossa ja hintaan nähden tilaa niissä on yleisesti ottaen enemmän kuin uusissa taloissa. Mutta kalliiksi se tulee ja jokaisen tulisi tämä tiedostaa, ei pidä ajatella talon kuntoa ja siitä seuraavia kustannuksia tällä hetkellä eikä viiden vuoden päästäkään, vaan mieluummin kahdenkymmenen vuoden päähän.

Lopputulos

Meillä on tällä hetkellä pieni rivarikaksio johon mahtuu yhden paketin verran jälkikasvua ainakin pariksi vuodeksi kun ei vaadi omaa huonetta joten laitettiin sitten ostohomma ns. jäihin (kuten ETF-säästöohjelmanikin viime kuussa :D). Katsellaan rauhassa mitä tulee vastaan, mutta ei mennä väkipakolla katsomaan mitään ikivanhoja rotiskoja. Samalla nostetaan rajaksi 1980-luvun talo tai uudempi. Laitetaan myös tässä lähitulevaisuuden aikana huomattavasti lisää rahaa sukanvarteen ja makselen itse tuosta nykyisestä asunnosta lainaa pois, jotta sitten kun aika koittaa niin meillä on riittävät valttikortit taskussa ja reilusti valuuttaa kalliimmankin kohteen ostamiseen.

Millaisia mietteitä olette muut käyneet läpi kiinteistöjä tai asuntoja ostaessanne?

Laitoin ETF-kuukausisäästämisen jäähylle

Kuten otsikko kertoo, laitoin Nordnetin ETF-ostot jäihin. En osaa sanoa kuinka pysyvä tuo päätös on, mutta ainakin tällä hetkellä olen sitä mieltä, että sitä kautta en saa parasta mahdollista tuottoa sinne laittamillani kolmella sadalla eurolla.

Havainnollistan asiaa tämän hetken salkkuni sisällön ja kehityksen kertovalla kuvalla:

Salkkuni sisältö 10102016

En ole vielä niin rohkea, että laittaisin näkyviin salkkuni rahallista arvoa tai muita "kriittisiä" tietoja siitä, mutta yllä olevasta kuvasta käy hyvin ilmi miten salkkuni eri osa-alueet ovat tuottaneet.

ETF-osto-ohjelmaani kuului keväisestä aloituksesta eteenpäin kesän ajan DB X-TR.EO Stoxx50 sekä iShares Core S&P 500 ja nyt syksyllä osto-ohjelma on koostunut komponenteista DB X-TR.EO Stoxx50 sekä iShares Core MSCI Emerging Markets. S&P 500 jäin pois ihan sen silkan hinnan takia, yksi osuus maksoi päälle satasen joten käytettävissä ollut 300€ kuukausittainen summa ei mahdollistanut riittävän suuria osuuksia kun halusin samalla hajauttaa myös euroopan puolelle. Toisaalta en ole valmis selvittämään kehittyvien markkinoiden tilannetta tarpeeksi poimiakseni yksittäisiä osakkeita joten se oli hyvä saada mukaan, vaihdos oli siis helppo tehdä.

Nyt kun olen seurannut omistuksieni kehittymistä niin olen huomaavinani selvän eron kehityksessä. Kuten yllä olevasta kuvasta voi havaita niin nuo ETF:t ovat jenkkiversiota lukuunottamatta suoriutuneet verrattain huonosti verrattuna suoriin osakesijoituksiin, suorastaan sanottuna surkeasti! Euroopan ETF vain 1% plussalla ja kehittyvien markkinoiden ETF hieman paremmin 1.47%. Kun vertailukohtana pitää vaikkapa Nokiaa joka on heitellyt rajusti viikosta toiseen, se on silti yli 5% plussalla. Toisena vertailukohtana voin pitää asuntolainaani josta maksan tällä hetkellä kokonaiskorkoa vajaan 1% + pankin kuukausittaisen palvelumaksun. En sitten tiedä mistä tuo suoritusongelma johtuu, onko noissa kuukausisäästöön valikoiduissa ETF-kohteissa mukana niin paljon "huonoja" firmoja jotka vetävät koko paketin kehityksen alas, vai onko kyseisten talousalueiden kehitys vaan niin retuperällä ettei tuottoa yksinkertaisesti voi saada?

Suorista osakeomistuksistani jos muutaman seikan haluaa huomioida niin Nokian renkaat ja Wells Fargo kärsivät tällä hetkellä pienistä "imago-ongelmista" jonka takia niiden kurssit ovat allapäin, niitä olisi kiva lisätä salkkuun, mutta 300€ ETF-osuus on vienyt liikaa rahaa kuukausittaisista sijoituksista mahdollistaakseen kyseisenlaiset ostot. Samoin AT&T joka tarttui Nordnetin synttärikampanjasta on reilusti miinuksella, kyseessä kuitenkin suht varmalla pohjalla seisova firma joka maksaa hyvää osinkoa, joten senkin osuutta olisi kiva vähän lisäillä jotta saisi keskiostohinnan hilattua alemmas ja tuottolukemat näyttämään plussaa :)

En ole millään tavalla negatiivisella mielellä Nordnetin palvelua kohtaan, päinvastoin on positiivista että kyseisillä keinoilla saadaan ihmisten mielenkiinto heräämään. Jos asia jotenkin pitäisi muotoilla niin olen alkanut kenties olla sitä mieltä, että jos olet vähänkin enemmän perehtynyt sijoittamiseen ja olet valmis ottamaan riskiä jota suorat osakesijoitukset tuovat, niin kannattaa tarkkaan harkita onko ETF vai suorat sijoitukset se sinun polkusi. Maailmassa on kuitenkin firmoja joiden tuotto on melko takuuvarmaa vuodesta toiseen, joten miksi ostaisit ETF-osuuden jonka sisältämien viidenkymmenen tai viidensadan yrityksen joukkoon mahtuu myös monen monta yritystä joiden bisnes on vajonnut miinukselle ja siten syövät tuottoa jota saisit niistä plussalla olevista? Tätä kannattaa jokaisen miettiä itse, minä en voi antaa suosituksia tai neuvoja, pelkästään kertoa omista mietteistäni oman tilanteeni osalta.

Mitä muut ovat mieltä Nordnetin ETF-ohjelmasta, oletteko tehneet sen suhteen havaintoja tai toimenpiteitä suuntaan tai toiseen viime aikoina?

Syyskuun 2016 tulot ja menot

Hieman myöhäisellä aikataululla sain vihdoin Exceliin kirjattua syyskuun tuloksen. Alan olla pikkasen epätoivonen menojen kuristamisen suhteen kun tuntuu että tili kolkuttaa nollaa jo kaksi viikkoa ennen tilipäivää eikä menot lopu millään. Keittiölaina on maksettu pois jo viime kuussa, toinen asuntolaina vapautti jo viime vuoden puolella useamman satasen ja silti tuntuu rahojen katoavan jonnekin :D

Pidemmittä puheitta:

Ei tuossa nyt mitään maata mullistavaa ole, vaikka pahalta vaikutti niin jäin kuitenkin kirjanpidon mukaan lopulta 230€ plussan puolelle! Ainoat normaalista poikkeavat summat ovat vaatteisiin uponnut reilu satanen ja yksityislääkärin maksu 90€. Muuten ihan peruskauraa, vakuutuksia tosin oli tässä kuussa autovakuutuksen vakuutusyhtiön vaihdon takia enemmän kuin normaalisti, kotivakuutus+autovakuutus vuodeksi eteenpäin 207,72€ eli ei paha. Tuosta on vielä mahdollista nipistää pari-kolmekymppiä lähiviikkoina kun saan kilpailutettua kotivakuutuksen loppuun...

Kerran käytiin ulkona syömässä jonka takia eväskulut olivat syyskuussa 124€, vastineeksi sitten taas ruokalasku on ollut nyt pari kuukautta normaalia pienempi, "vain" 304€ tässä kuussa, outoa sinänsä koska punttisalihommiin liittyvä 'massakausi' on nostanut ruokahalua ja ruokamenekkiä huomattavasti kesään verrattuna. Harrastemenot kasvoivat normaalista 20€ verran kun tilasin uuden tuhannen palan palapelin pimeiden syysiltojen ratoksi, se tosin tuli valmiiksi eilen joten uutta joutunee kohta jo alottelemaan enenn kuin saa edelliselle edes kehyksiä hankittua. Mutta välttyypähän Salvador Dalien ja Picassojen ostamiselta :D

Yhteenveto:

Tuo säästöprosentti pitäisi saada nostettua sinne lähemmäs 50% tienoille, nyt se on jumittunut jo liian pitkäksi aikaa tuohon 30% ympäristöön. Katsotaan mitä asialle saan loppuvuoden aikana tehtyä ja millon tuo toteutuu, varsinkin nyt kun olemme käyneet katsomassa potentiaalisia taloja oman ostamista ajatellen.

Kuinka muilla on syksyn pimeät illat sujuneet talousasioissa? Toivottavasti paremmin kuin itselläni :)

Henkilövakuutustarjous saatu, apua kaivataan :)

Historia lyhyesti: en ole koskaan omistanut minkäänlaista henkilövakuutusta tai tehnyt sen suurempia vertailuja niistä.

Nykytilanne lyhyesti: sain tarjouksen henkilövakuutuksesta IF-yhtiöltä samalla kun tarjosivat autovakuutusta ja kotivakuutusta jotka olen heiltä siirtänyt halvempien perässä muualle.

Ongelmana on, että kun tietysti pihinä ihmisenä yritin juuri tehdä vertailua noiden henkilökohtaisten vakuutusten osalta, en saanut mitään selville! Vakuutuksissa on pieniä vivahde-eroja ehdoissa, korvaussummien kanssa puljaaminen voi vaikuttaa runsaasti hintaan ja mistään ei löydy nettikonetta joka osaisi ottaa nuo erot huomioon. Tehty siis erittäin hankalaksi tuo vakuutusten vertailu ja siksi kenties olenkin tähän mennessä antanut homman mennä sujuvasti läpi sormien. Nyt kun on toinen puolisko taloudessa ja ollaan alettu suunnittelemaan omakotitalon ostamista & perheenlisäystä niin on luonteva aika ajatella asiaa siltä kannalta, että "mitäs jos kuitenkin jotain tapahtuu".

Ifin tarjous oli kuitenkin yli 160€/v eli 1600€ kymmeneen vuoteen joten ihan mukisematta en sitä meinannut hyväksyä kun olen tähän ikään saakka selvinnyt ilmankin (koputtaa puuta).

Ifin tarjous sisälsi seuraavat osat ja hinnat:

Turva hoitokulujen varalta 142€/v

• Omavastuu 500€/v, vakuutusmäärä 50 000€, päättyy kun täyttää 65v.

Turva tapaturman aiheuttaman pysyvän haitan varalta 26€/v

• Vakuutusmäärä 50k€, päättyy kun täyttää 100v

Turva tapaturman aiheuttaman kuoleman varalta 2.50€/v

• Vakuutusmäärä 5000€

Sopeutumisturva 11€/v

• Vakuutusmäärä 5000€, päättyy kun täyttää 60v.

Hintaa koko roskalla siis keskittäjäalennuksen kanssa karvan päälle 160€/v.

Jos tuosta jotain pitäisi karsia niin ensimmäisenä lentäisi hiiteen Sopeutumisturva jota maksetaan esimerkiksi työkyvyttömyyden tai alanvaihtoa vaativan sairauden takia. Kun sijoitusomaisuutta on tuo sama 5000€ niin kyseiselle summalle ei niin ole tarvetta kun mahdollisuus on erittäin pieni. Säästö 11€/v.

Toisena listalla olisi turva tapaturman aiheuttaman kuoleman varalta. Syy on sama kuin sopeutumisturvan kohdalla, sijoitusomaisuuden myynti antaa varmasti edunsaajille riittävän turvan kyseisen epäonnen sattuessa kohdalle. Säästö 2.50€/v

Tapaturman aiheuttama pysyvä haitta on nykyisessä toimenkuvassani epätodennäköinen, mutta ammatissani mahdollinen. Samoin urheiluharrastukseni mahdollistaa kyseiset tapahtumat, kuntosalilla leikin raskaiden painojen kanssa jossa voi esimerkiksi selkä poksahtaa, ja pyöräillessä voi kaatua rikkoen itsensä pahastikkin, autohommissa voi hitsauskipinä karata suojamaskin taakse toisenkin kerran ja aiheuttaa sillä kertaa muutakin kuin pari lääkärikeikkaa. Tästä pitää tietysti kysyä tarkennuksia vielä, että onko vakuutuksessa jotain rajotteita, jne tilanteita joissa se ei toimi.

Samoin hoitokulujen varalta olisi kiva olla vakuutus. Olen nyt käynyt mainitsemattomasta syystä yksityisellä lääkäriasemalla kaksi kertaa elokuun-syyskuun aikana joista on kertynyt laskua 200€. Jos sattuisi esimerkiksi niin, että katkaisen jalkani ja joudun leikkaukseen niin tällä vakuutuksella asian saisi hoidettua samantien vain viidensadan euron omavastuulla. En sitten tiedä, onko kellään kokemusta äkillisistä hoitotoimenpiteistä ja niiden kustannuksista? Voisin kuvitella, että jalan katketessa voin käyttää myös hätävararahastoa 3000€ tai myydä sijoituksia joista rahat ovat käytössä pienellä viiveellä, mutta riittääkö kyseiset summat kattamaan vaikkapa leikkaushoitoa ja viikon sairaalajaksoa?

Varmasti talousbloggareiden joukossa on myös tähän asiaan itseäni paremmin perehtyneitä jotka osaavat kertoa hieman asiasta? :) Tai sitten ihan vertailukohtana, paljonko itse maksatte henkilökohtaisista vakuutuksistanne vuositasolla alennusten kera tai ilman ja minkälaisia turvia vakuutuspaketit sisältävät?

Asuntolaina alle 50k€ - katsaus menneeseen

Asuntolainaa viime yönä menneen automaattilyhennyksen jälkeen jäljellä 49850€, ei muita velkoja hönkimässä niskaan. Tässä vaiheessa on hyvä miettiä hieman mistä sitä on lähdetty ja mitä isompia hommia siinä välissä on tullut tehtyä rahojen tuhlaamiseksi & säästämiseksi.

Aloitin blogin kirjottelemisen elokuussa 2014 eli karvan päälle kaksi vuotta sitten. Ensimmäinen listaus tuloista ja menoista sisälsi seuraavaa:

Tulot (netto): 2300e/kk + about 100e/kk verotonta matkakorvausta oman auton työkäytöstä. Siinäpä ne sitten olivatkin eli ei noilla kuuhun mennä. Säästöjä oli 2000e kunnes innostuin lyhentämään opintolainaa melkein koko summalla.

Menot:

Opintolaina                         20e

Pankin nro3 palvelumaksu  6e

Asuntolaina 1                      250e

Asuntolaina 2                     350e 

Pankin nro1 palvelumaksu 6.40e 

Harrasteauton hallimaksu   50e 

Yhtiövastike                        143e 

Salijäsenyys                        48e 

Sähkölasku keskimäärin     80e 

Autovakuutukset+verot      60e

          =rapian vajaa 1015e

Sitten on vielä noita "vapaaehtoisia" menoja ja säästöjä: 

Bensa                                  150e 

Pankin nro3 käyttötili         50e 

Kaapelinetti                        30e 

Puhelinlasku                       15e 

Pankin nro2 käyttötili         100e 

Pankin nro3 säästötili         100e 

Ruoka                                 300e 

Auton varaosat, yms          50e 

= 795 -> 1015+795= 1810

Lainasaldot: Opintolainaa siis tänä päivänä 1400e, asuntolainaa 57000+9000e, luottokorttilasku nollilla.

Tuossapa tuo siis on. Olen yliviivannut kohteita jotka ovat poistuneet kuukausittaisesta menovirrasta kokonaan jossain vaiheessa. Tulopuoli on edelleen täysin sama, tosin nyt tuohon samaan summaan pääsemiseksi voin pitää yhden palkattoman vapaapäivän kuukaudessa, eli pientä edistymistä havaittu, erillisiä palkankorotuksia en ole saanut kertaakaan nykyisen työnantajani palveluksessa kuuden vuoden aikana ja se onkin pistänyt miettimään asiaa, olen talossa nuorimpia ja minulle sälytetään paljon tehtäviä. Olen myös tehnyt nykyisiin töihini paljon hienosäätöä jolla säästän muiden työntekijöiden aikaa ja vaivaa. myös työketjut ovat lyhentyneet huomattavasti kuuden vuoden takaisesta aloitteideni johdosta. Olisiko siis aika vaihtaa maisemaa paremman palkan tai arvostuksen perässä?

Menopuolella onkin sitten tapahtunut, ja paljon. Opintolaina 1400€ katosi lokakuussa 2014, asuntolainan 9000€ osa katosi joulukuussa 2015 ja asuntolainan loppuosa on muuttunut 57000€ summasta tuohon tämän päivän summaan 49850€. Velkoja siis kahdessa vuodessa lyhennetty 17550€ ihan yhden ihmisen palkkatuloista. Palkkaa olen saanut kahdessa vuodessa käteen noin 25*2300 = 57500€ plus lomarahat eli sanotaan nyt karkeasti 60k€. Velkojen osuus kahden vuoden tuloista on 29,25%.

Kun ottaa huomioon muut paljon rahaa nielleet hankintani kahden vuoden aikana niin tuohon velkojen maksamiseen voi lisätä vielä useamman tonnin. Huhtikuussa 2015 ilmestyi taloon polkupyörä 1400€ hinnalla ja loppuvuodesta 2015 ilmestyi mukaan keittiöremonttiin otettu Aktiiviraha-kulutusluotto noin 3500€ arvolla, molemmat on maksettu pois. Keittiön hankinnasta ei vielä ole erillistä tekstiä, mutta olen harkinnut moisen kirjoittamista tee-se-itse henkisille ihmisille koska loppujen lopuksi homma ei ollut vaikea. Asennus olisi maksanut keittiön päälle vielä 1000€ + sähköt + vesityöt joten en missään nimessä ollut valmis maksamaan muista kuin vakuutusyhtiön vaatimista sähkö+vesitöistä ulkopuolisille!

Pientä pohdintaa

Kun lisää nuo yllä mainitut muut summat velkojen päälle, eli 17550+3500+1400 = 22450€, niin kahden vuoden aikana on mennyt ns. isompiin maksukohteisiin 37,40% tuloistani.

Nyt nuo erät on taputeltu ja uusia kohtalokkaita eriä ei ole tiedossa ainakaan tämän vuoden puolella. Tässä vaiheessa on tietysti hyvä hieman miettiä onko noissa ollut mitään helvetin järkeä, koska rahat olisi voinut myös sijoittaa. Jätän pois laskuista polkupyörän ja keittiön koska toinen parantaa kuntoa ja tarjoaa haasteita vaikka kallis olikin, ja toinen nostaa asunnon käytettävyyttä sekä toivottavasti myös arvoa. Opintolainassa korko oli naurettavan pieni ja asuntolainassakin riittävän pieni jotta sijoittamalla olisi saanut paremman tuoton. Mutta kun miettii missä olen nyt taloudellisesti, asumismenomme ovat noiden lainojen katoamisen jälkeen kuukausitasolla 600€ tienoilla, niin en voi olla muuta kuin tyytyväinen. Tässä vaiheessa alkaa huomata sen omistusasumisen hyödyn vuokralla asumiseen nähden ja tästä lähtien ero tulee vain kiihtymään jokaisen kuukauden myötä lainamäärän pienentymisen painaessa korkomaksuja alemmas.

Pakollisten menojen lopullisen pienentymisen myötä myös taloudelliseen riippumattomuuteen, nelipäiväiseen työviikkoon, tms. siirtyminen on helpompaa koska en tarvitse yhtä suuria osinkovirtoja kattamaan noita menoja. Jos olisin maksanut lainoja kiltisti suunnitelmien mukaan täytyisi minun tälläkin hetkellä jättää nuo palkattomat vapaapäivät väliin jotta saan varmasti lainat maksettua ilman taloudellisten ongelmien mahdollisuutta. Muiden sopimusten kilpailuttaminen ja elämälleni turhista asioista eroon pyrkiminen on vielä suurentanut tuota vaikutusta ja oletan matkan jatkuvan vielä tulevinakin vuosina.

Tavoitteeni jäädä pois jokapäiväisestä työelämästä reilusti ennen eläkeikää, esimerkiksi viisikymppisenä, on siis edelleen erittäin vahvasti työn alla ja hyvältä vaikuttaa tässä vaiheessa :)

Kun ottaa huomioon nuo kahden vuoden aikana maksetut lainat niin kaiken järjen mukaan minun pitäisi olla kahden vuoden päästä noin 30k€ suuremman sijoitusomaisuuden haltija tai vaihtoehtoisesti alle 25k€ asuntolainan omistaja, ottaen huomioon niihin muutenkin tällä hetkellä menevät varat. Sijoituksiin on korvamerkitty 300€ ETF-kuukausisäästämiseen ja asuntolaina lyhenee myös 300€/kk eli nettovarallisuuteni kasvaa minimissään 600€ jokainen kuukausi. Nyt kun taloudessa on kaksi ihmistä jakamassa kuluja niin mitä olette mieltä, olisiko mahdoton tavoite olla vuonna 2020 joko täysin velaton tai vaihtoehtoisesti 50k€ sijoitusomaisuuden haltijana nykyisen 4000€ sijaan? Vai jotain siltä väliltä kenties? :)



Kuinka olisitte itse menetelleet tilanteessani, ja miten oma taloutenne on muuttunut viimeisen vuoden tai parin aikana? Onko tullut lisää velkaa, entiset kadonneet listoilta ikuisiksi ajoiksi vai sijoitusomaisuus alkanut karttumaan kiihtyvällä vauhdilla? :)

Elokuun 2016 menot 2/2 - talouspornoa

Noniin, tässä nyt sitten tällanen kokeilu. Ekassa osassa oli se normaali kuukausikatsaus, mutta tein pienen poikkeuksen elokuun osalta ja kirjasin päivittäin ylös menot tarkkuudella paljonko, minne, mitä turhaa sisälsi, jne. Laittelen jokaisen selitystä kaipaavan kohdan perään huomioita summista, kohteista, jne sekä värjään ostoksia. Vihreä merkitsee suoraveloituksella ollutta laskua tai muuta pakollista menoa (yhtiövastike, sähkö, jne), oranssi on tarpeellinen mutta vältettävissä ollut meno ja punainen on sitten täysi turhake. Sinisellä on merkattu päivät jolloin rahaa ei mennyt käytännössä mihinkään.

ma 1.8

-Eväitä K-kaupasta 22.23€

• sisälsi energiajuomia 3x yhteensä 5.80€. Muuten mukana oli leipää, kinkkua, juustoa, jne jolla pärjäsin töissä koko kahden viikon jakson joka jäi lomieni väliin.

-Ruokaostokset Prisma 30,20€

• Jotainhan se on pakko syödä, ei oikeastaan vältettävissä

ti 2.8

-Yhtiövastike 150€

-Auton säilytysmaksu 50€

• Tästä en taida eroon päästä ennen kuin auto on kilvissä ja itselläni omakotitalo jossa on hallitilaa/katospaikka harrastusvälineille.

-Tokmanni 16,23€

• energia 1x hintaan 1,90€. Muuten sisälsi remonttitarvikkeita, jne pientavaraa.

ke 3.8

• Nollapäivä nro1

to 4.8

-Tee/kokis ja sämpylä Nesteellä kaverin kanssa istuskellessa 6,30€

• kaipa tän ois pystynyt välttämään...

pe 5.8

-Ruokaostokset & grillauskamat Lidl 31,82€ (pullopalautus 12,25€ eli hinta = 19,57€)

• sisälsi energiaa 1x hintaan 1,80€

-Salimaksu 44€

• Työnantajan tarjoamasta liikuntasetelistä viimeiset roposet käyttöön jonka vuoksi hinta on 5€ normaalia alempi. Jotenkin sitä kuntoa on ylläpidettävä?

-Häälahja 80€

• Yksi lapsuudenajan parhaista kavereista meni naimisiin. Kahdelta hengeltä yhteensä 80€ lahja lienee kohtuullinen?

la 6.8

-Häämatkan eväät 2hlö yhteensä 9,81€ (Visa)

• Vältettävissä, mutta nälkähän sitä iskee pitkällä automatkalla ja jotain ruokaa mahassa on leppoisampi matkustaa.

su 7.8

-Reissu Ikeaan 259,81€

• makuuhuoneen koreja, yms. Myös pussi Daim-suklaita 5,99€

ma 8.8

-Tankkaus Neste Express 58,35€ (Visa)

ti 9.8

-Visalaskun maksu heinäkuulta 121,80€ plus 78,20€ elokuulta muodostuneen saldon lyhennystä = 200€

ke 10.8

-Porukkalotto töissä (käteinen, 10vk kesto) 10€

• Ryhmähenki on hieno asia ja joskus täytyy pieniä uhrauksia tehdä sen ylläpitämiseksi :)

to 11.8

-Ilmalämpöpumpun huoltolasku 140€

• Edellinen asukas hankkinut pumpun 2009, itse muutin 2010 eikä ole huollettu minun aikanani. Normaali huoltoväli 1-2v.

-Ruokaostokset Lidl 44,34€ (Visa)

• sis. energian 1x hintaan 1,95€ ja 3-oluen 1x hintaan 0,80€

-Tuloilmaventtiili makuuhuoneeseen Starkista 109€ (Visa)

• Olisi ollut mahdollista ostaa normaali narulla toimiva systeemi, mutta hankin termostaatin avulla automaattisesti säätyvän vempeleen, ei tartte itse huolehtia kymmeneen vuoteen muuta kuin vaihtamalla suodatin :)

pe 12.8

-Nollapäivä nro2

la 13.8

-Listoja plus 4hlö porukalla lahjaksi ostettu porakone K-Raudasta 262,50€

• Porakonelahjan hinta 168€, saan oletettavasti joskus muiden osuuden lahjasta takaisin, tähän mennessä ei ole näkynyt...

su 14.8

-Nollapäivä nro3

ma 15.8

-Nordnetin puolelle 800€, Veljenpojalle 20€, Asuntolainaan 300€, Sähkölaskuun 39,04€, Puhelinlaskuun 24,38€, Visalaskuun 665,61€, Keittiölaskuun 251,00€

• Asuntolainan korkoon meni tuon 300€ lisäksi vielä 45,50€

ti 16.8

-Nollapäivä nro4

ke 17.8 (lomareissu alkoi)

-Polttoaine 52,45€

-Subwaysta eväät automatkalle 2hlö 9€

-Tavaratalosta 1x energia, 1x limsa ja reikäkone vyötä varten 16,28€

-Danske Bankin palvelumaksu 1,5€

to 18.8

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 5,42€

-Osanollapäivä nro1

pe 19.8

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 3,72€

-Ostokset Ruotsissa 53,72€

• Tuliaisia ja ruokaa.

la 20.8

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 2,44€

-Lotto 3 riviä 3€

-Kebab-ateriat 2hlö yhteensä 24,00€

su 21.8

-Ostokset Ruotsissa 31,14€

• Tuliaisia ja ruokaa.

-Polttoaine 54,34€

ma 22.8

-Asuntolainen ylimääräinen lyhennys 3€

-Osanollapäivä nro2

ti 23.8

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 3,95€

-Osanollapäivä nro3

ke 24.8 (lomareissu loppui)

-Eväät S-market 18,91€

-Energiajuoma @ Abc 2,10€

-Auton varaosat 25€

• Projektiautoon sisustan osia, eivät sopineet paikalleen joten saa nähdä hyödynkö noista osista mitään. Varsinkin kun ehdin jo pistosahalla niitä muokkailemaan :D

-Polttoaine 63,15€

to 25.8

-Säilöntäaineita, yms puolukoita varten S-market 5,59€

• sis. energia 1x hintaan 1,80€

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 6,26€

pe 26.8

-Listoja K-Raudasta 50,30€

-Ruokaostokset, grillaustarvikkeet ja olutlava Prisma 91,59€

la 27.8

-Nollapäivä nro5

su 28.8

-Nollapäivä nro6

ma 29.8

-Nollapäivä nro7

ti 30.8

-Remonttitarvikkeet + Energia 1x Tokmannilta 18,90€

-Auton varaosat 30€

• Käyttöautoon uusi ajovaloumpio ja parkki oikealle reunalle. Motonetistä ostettu ei toiminut vuottakaan kunnes sähköinen korkeudensäätö lakkasi pelaamasta joskus kolme-neljä vuotta sitten. Noilla pitäisi pärjätä auton lopun kestoiän ajan koska ovat alkuperäisiä osia purkuautosta.

-Remonttitarvikkeet K-Rauta 21,90€

ke 31.8

-Ostokset K-market 26,22€

Yhteenvetoa

Täysin kulutuksettomia päiviä kuukaudesta seitsemän (7) kappaletta, siihen päälle kolme (3) päivää jolloin tein vain Payment A Day-tyylisen lyhennyksen asuntolainaan joten nollapäiviä voi sanoa olleen 10/31, ei huono saldo tuommonen 32%?

Sitten ne huonot uutiset. Energiajuomiin, suklaaseen/karkkiin ja olueen kului yhteensä 50€, eikä tuossa ole edes mukana Ruotsista ruokaostosten mukana tulleita tuliaisia/omia herkkuja. Yhteensä täysin vältettävissä olleita herkkuja kertyi kuukauden mittaan varmaan satasen edestä, prkl...

Remonttikuluja oli kuukaudessa 88€ plus Ikeaan tungettu 250€ jonka maksoin Visalta. Onneksi remontit alkavat olla tältä erää loppusuoralla, enää muutama lista sinne tänne ja kasa liimapuuta makuuhuoneen uuden kaapiston tekemiseen sekä liukuovien hankinta kaapin peitteeksi. Sitten meneekin ensi vuoden puolelle ennen kuin iskee seuraava operaatio, eteisen kaapiston purkaminen ja korvaaminen liukuovikaapilla ja liimapuurungoilla :)

Mielipiteitä, haukkuja ja kehuja otetaan vastaan oikein mielellään, yleensä parhaiten rahankäytöstään oppii ulkopuolisten kommenttien perusteella :)

Elokuun 2016 tulot ja menot 1/2

Tässä kuussa onkin sitten kaksiosainen menoseuranta, namia heille jotka tykkäävät kuola suupielestä valuen katsoa ja arvostella mielessään muiden rahankäyttöä :D Ensin tämä ihan normaali seuranta kuten aina ennenkin. Normaalista poikkeavia kulueriä oli muutama jotka selitän sitten alla.

Tuloja elokuussa oli eri lähteistä 2300€ ja menoja 2700€ eli miinukselle mentiin 400€ verran. Suurimman osan menoista haukkasi kesän aikana kertyneen Visa-laskun kuittaaminen joka teki 865€ kokoisen loven budjettiin.

Tässäpä tämä lyhykäisyydessään. Säästö on miinusmerkkinen koska siirsin säästötililtä lähes 2000€ parempaan käyttöön, viisi sataa itselleni, vajaan viisi sataa Visalaskun maksamiseen ja tonnin Nordnettiin pääomatuloja poikimaan. Noin karkeasti sanottuna.

Polttoaineeseen meni rahaa aivan perkeleesti lomareissun takia, puolet normaalista määrästä, Visa vinkui remontti-, sisustus- ja lomareissuostosten takia, ilmalämpöpumpun huolto seitsemän vuoden tauon jälkeen imi 140€ ja lahjojakin piti ostella useamman satasen edestä tässä kuussa. Onneksi tuo ilmalämpöpumpun huolto tuo oletettavasti hintansa takaisin ensi talvena koska pumppu pitäisi huoltaa oikeasti vuoden tai kahden välein, pitkän tauon takia myös lasku oli normaalia suurempi.

Positiivisena piirteenä on ruokakulujen pysyminen hallinnassa, 230€ plus matkalla käytetty arviolta noin puolikas satanen. Keittiölaskujen poistuminen yhtälöstä tuo jatkossa noin 400€ entistä enemmän käyttövaraa muiden asioiden hoitoon ja Nordnettiin sijoitettujen roposien tuoma kassavirta ensi vuodesta eteenpäin pitäisi kuolettaa noita pienempiä menoja aika tehokkaasti. Jos vaikka tekisi niin, että keittiöstä vapautuva 400€ jakaantuu 200€ käyttövaroihin/laskuihin ja 200€ sijoituksiin niin katsotaan kuinka loppuvuosi etenee. Ensi vuonna tavoitteeksi voisi ottaa, että sijoituksien tuomilla osingoilla makselen puhelinlaskun eli sen about 25€/kk, kunhan puolet puhelinlaskusta on ensin vähennetty pääomatuloverotuksessa koska käytän puhelinliittymän nettiä sijoitusasioiden hoitamiseen :)

Yhteenvetona kuukausi näytti seuraavalta. Taulukko ei tosin pidä kutiaan koska en ole kaavoissa huomioinut, että rahaa voi siirtyä puskurista sijoituksiin. Ainoa josta voi sanoa, että kyseessä on ns. varma prosenttiluku on tuo asuntolainaan mennyt summa, muuta taitavat olla ihan huuhaata :D

Hätävaratilin arviointi

Seuraa pohdintaa hätävaratilistä, sen kattavuuden tarpeesta sekä omasta tilanteestani. Kaikki tämä on varmasti monelle tuttua jo muista blogeista, mutta ajattelin nyt oman tilanteeni pohdinnan pohjustamiseksi kirjoitella erittäin suppean tiivistelmän hätävaratilistä ja sen käsitteestä :)

Mihin hätävaratiliä tarvitaan?

Esimerkki: pesukoneesi hajoaa. Sinulla on kolme vaihtoehtoa:
1) Osta uusi kone Visalla ja maksa siitä hyvästä seuraavan vuoden ajan korkoa pankille.
2) Yritä korjauttaa vanha tai pese pyykit muualla. Tänä päivänä koneita ei juurikaan korjata koska sen hinta on hyvin lähellä uuden ostamista. Myöskin pyykkien raahaaminen muualle pesuun voi olla hankalaa ja polttoainetta kuluu.
3) Olet säästänyt pahan päivän varalle 3000€. Otat sieltä uuden koneen vaatiman summan 500€ ja kerrytät saldon sitten seuraavan vuoden aikana pikkuhiljaa takaisin alkuperäiseen tasoonsa.

Minkä noista valitset?

Paljonko on tarpeeksi?

Tämä on ihan henkilökohtainen ratkaisu, mikä summa sinut saa tuntemaan itsesi turvalliseksi? Joillekin riittää tonni, toisille kaksi, jotkut ottavat puolen vuoden palkkakertymän ja jotkut luottavat Visaan. Itse ajattelin ensin kerryttää pari tonnia, sitten se oli vuoden pakollisten menojen verran eli reilusti yli 5000€, sitten päätin tyytyä tasoon 4000€ jolla laskelmieni mukaan olisin tullut toimeen yhdeksän kuukautta ilman minkäänlaisia tuloja.

Tärkeintä on, että kyseisellä summalla pärjää muutaman kuukauden sosiaalitukien viivästyessä tai jos samalla kertaa iskee pesukoneen hajoamisen päälle esimerkiksi autoremontti. Jos työsuhteesi on vakaa ja näkymät hyvät (irtisanomisaika kuitenkin yleensä kuukauden tai enemmän) niin osan hätävarasta voi kattaa Visalla ja riittävällä luottolimitillä. Täytyy vaan pitää se saldo nollassa jotta on sitten tarpeen tullen vara käyttää sitä korttia! :)

Toisille tuo Visan käyttö ei sovi syystä tai toisesta ja sen kanssa on muutenkin oltava varovainen. Viimeisessä hädässä, eli säännöllisten tulojen lähtiessä alta, sitä ei voi käyttää koska takaisinmaksu on haastavaa. Tässä tilanteessa ainut vaihtoehto on turvautua joko omaisuuden myyntiin tai kerrytettyyn pahan päivän rahastoon. Omaisuuden myynti on hidasta ja saatava tuotto arvausten varassa, hätävaratilin saldo taas käytettävissä samantien ja tilin saldo on koko ajan tiedossa.

Käytä Visaa siis vain kun olet 100% varma kyvystäsi maksaa saldo kokonaisuudessaan pois tulojen ollessa vielä säännölliset!

Muutoksia omaan tilanteeseeni

Hätävaratilin saldo oli pitkään tosiaan 4000€ lukemassa ja sen päälle sinne oli kertynyt vaivihkaa vielä noin 450€ tuonkin päälle ns. ylimääräistä. Nyt maksoin elokuussa kesän aikana kertyneen Visalaskun ja viimeisen keittiölaskun jonka takia saldo putosi tuohon asettamaani 4000€ summaan.

Sitten iski Nordnetin kampanja jossa sai ostaa ilman kaupankäyntikuluja kahdenkymmenen maailman suurimman firman osakkeita. Koska sijoitustoimintani on vielä alussa ja hajautusta tarvitaan "nopeasti" niin tartuin tuohon. Ensin otin viisisataa käyttötililleni, sitten siirsin kaksi 500€ erää salkkuuni. Noilla tarttui matkaan pienet osat kolmesta jenkkifirmasta jotka maksavat ihan sujuvaa osinkoa useamman kerran vuodessa. Jokainen toimeksianto olisi muuten maksanut 15€ eli tuolla keinolla "säästin" 45€ ja sain hajautuspohjaa salkulleni. Nyt voin sitten jatkossa keskittyä lisäämään osuuksiani noissa sekä ennestään omistamissani kohteissa eikä uusien lisäämiselle ole ihan niin tulenpalavaa kiirettä.

Hätävaratilillä on tällä hetkellä siis 4000€ sijasta 2500€. Ajattelin loppuvuoden aikana nostaa tuon tasalukemaan 3000€, mutta en ole ollenkaan varma onko järkevää pitää suurempaa summaa käytännössä nollakorkoisella säästötilillä (Dansken korko säästötilille etutasolla 3 on 0.6%). Kuukausittaiset asumis- ja lainamenoni ovat alle 600€, siihen ruoka ja auto plus muut yleishyödykkeet niin silti ollaan alle tonnissa. Asuntolainaa on maksettu etupainotteisesti jo yli tonnin verran eli voin tarvittaessa jättää lainan maksamatta noin neljän kuukauden ajan. Visa on nollissa joten pieniä eriä varten sieltäkin löytyy limittiä toisen 3000€ verran.

Kolmella tonnilla on siis oletettavasti mahdollista pärjätä lähes puoli vuotta ilman mitään tuloja. Kuulun työttömyyskassaan joten noin pitkää rahatonta pätkää tuskin on tulossa lähitulevaisuudessa. Eihän sitä tietysti koskaan tiedä, mutta näin järjellä ajateltuna tuommosen summan pitäisi riittää. Ja viime hädässähän nuo hätävaratililtä sijoitussalkkuun tehdyt siirrot on mahdollista peruuttaa myymällä sijoituksia :)


Ja menköön nyt sitten tämäkin. Kun kerta uhkakuvia maalaillaan seinälle, niin onko kenelläkään tietoa/kokemusta minkälaisiin omaisuuseriin tai säästötililtä löytyviin varoihin Kela/sosiaalitoimisto reagoi jos joutuisi yleisen tukijärjestelmän piiriin? Tietääkseni olemassaolevat sijoitukset vaikuttavat heti jos asiointi vaihtuu Kelan tiskiltä sosiaalitoimistoon, mutta kuinka suuri säästötilin saldo menee vielä ns. normaalina heidän kirjanpidossaan? Omistusasunto ei tietääkseni ole automaattinen hylkyperuste tuen saamiselle, mutta lainanhoitomenoihin sitä kautta ei apua saa vaikka kokonaisuudessaan asuminen tuleekin vuokralla asumista edullisemmaksi?


Vielä olisi viikko kesälomaa jäljellä, täytynee yrittää nauttia kun kelitkin tuntus paranevan syyskuuta kohden mennessä. Hyvää loppukesää myös kaikille muille :)

Yhden lainan mies, keittiö maksettu

Kesän viimeinen lomajakso yhteensä kolmesta menossa kovaa vauhtia ja elokuun laskut maksettu. Samalla tuli maksettua kesän aikana makuuhuoneremontin ja muiden sisustushommien yms, myötä kertynyt Visalasku 665€ pois sekä viimeinen erä keittiölainasta 251€. Noin isojen kertaerien maksaminen samassa kuussa ei onnistunut ilman uhrauksia, jouduin polttamaan hätävaratilin saldosta jonkin verran. Hätävarabudjettiin on muutenkin tiedossa pieniä muutoksia pakollisten menojen tippumisen takia, mutta niistä enemmän omassa tekstissään.

About 3500€ suuruinen keittiölaina otettiin viime syksynä muistaakseni lokakuussa ja maksueriä oli alkuperäisen suunnitelman mukaan 30kpl. Laina olisi siis tullut maksettua alkuperäisen suunnitelman mukaan vasta huhtikuussa 2019(?), nyt maksukuukausia kertyi kymmenen. Korko lainalla on/oli 0%, mutta laskutusmaksua Handelsbanken peri alussa 4€/kk ja nyt kesällä summa nousi lukemaan 5€/kk. Säästöä siis ihan tuon pelkän laskutuslisän poistumisen myötä (30kk-10kk)*5€ = 100€.

Lainan poistuminen tarkoittaa, että minulla on niskassani jäljellä enää asuntolaina, 50k€ ja risat. Kuukausittaiset menot putosivat keittiölaskun poistumisen myötä 300-400€ ja pakolliset asumismenot ovat jatkossa siis vastike 150€, sähkölasku keskimäärin 50€ ja asuntolainan lyhennys+korko 350€ eli yhteensä alle 600€. Summa vastaa noin neljäsosaa nettopalkastani eli silläkin asteikolla lukema on melko alhainen, puolet menee lainanlyhennykseen jonka voi lukea omalla tavallaan myös säästämiseksi varallisuusasteen noustessa jokaisen maksun myötä. Tässä vaiheessa alkaa myös näkyä hyöty jonka voi saada kun valitsee vuokralla asumisen sijasta omistusasumisen. Tietysti vaatii joko yhden lainan riittävän pienellä maksuerällä, tai sitten lainan jakamisen kahteen erään kuten itse tein ja toisen maksamisen pois reilusti etuajassa.

Tuo 600€ kustannus asumisesta kahdelle ihmiselle ei ole mielestäni millään asteikolla mitattuna paha rasti hoitaa. Meillä on tällä hetkellä pieniä järjestelyjä tehtynä jonka takia maksan itse molempien osuuden asumisesta, mutta tulevaisuudessa tuonkin pitäisi jakaantua tasaisemmin avokin kanssa :)

Oletteko itse maksaneet ns. kulutuslainoja huomattavasti alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin? Onko asiassa tullut ongelmia esimerkiksi pankin puolelta kun olette lainan maksamisen jälkeen ilmoittaneet luoton sulkemisesta/asiakkuuden päättämisestä? Kuulemani perusteella on nimittäin odotettavissa, että Handelsbanken yrittää suostutella minut pitämään tuon Aktiiviraha-luoton voimassa vaikka saldo onkin nollassa. Ihan vaan siltä varalta, että "jos joskus tekee mieli ostella kivoja asioita ennen tilipäivää".

Saavat tosin pettyä jos moista edes ehdottavat :D

Autovakuutus kilpailutettu

Vihdoin ja viimein sain tänkin homman aikaiseksi. Halvempi vakuuttaja oli siis tiedossa jo aikoja sitten, mutta en ole saanut vertailtua tarkkaa säästösummaa ennen tätä hetkeä. Alkusysäyksen vaihdolle antoi aikanaan Ananas  omassa blogissaan ja viimeisimmäksi asiasta muistutti Rikas Erakko omassa blogissaan.

Vuosittain olen noita vakuutuksiani ja muita sopimuksia aina ynnäillyt, mutta autovakuutuksen hinta on jostain syystä pysynyt tähän mennessä riittävän edullisella tasolla nykyisellä palveluntarjoajallani IF-vakuutusyhtiöllä, hinta vuodelle 2016 on 80,23*2 = 160,46€. Ananaksen innoittamani tein kuitenkin vertailua jo aiemmin POP-Vakuutuksen hinnoilla ja nyt vaihtaessani vuoden vakuutusmaksuksi muodostuu yhdessä erässä 125,84€ bonusprosentin ollessa 73%. Maksimiprosentti on 77% eli vielä on muutama vuosi kerättävää halvimpiin mahdollisiin vakuutuksiin :)

Säästöähän tuosta kertyy 160,46-125,84 = 34,62€ vuodessa. Summa ei päätä huimaa eikä sillä kuuhun mennä, mutta kuten työttömyyskassojen kohdalla, kyseessä on lakisääteisesti ohjattu palvelu jonka takia saan täysin samat palvelut ja minimivakuutuksen hinnasta riippumatta. Jos autossani olisi lisäksi kaskovakuutus niin sen kohdalla olisi syytä sitten tarkistaa vakuutusehdot, omavastuuosuus ja esimerkiksi kysellä vakuutusyhtiöstä heidän käytäntöjään epäselvissä tilanteissa joita tulee mieleen.

Mitään negatiivista sanottavaa minulla ei ole IF-yhtiöstä, asiointi on toiminut hyvin sen yhden kerran kun heidän kanssaan jouduin juttelemaan joskus seitsemän vuotta takaperin. Muuten yhteydenpito on ollut nollissa puolin ja toisin, vakuutuslaskut tulevat ajallaan tekstiviesti-ilmoituksen kera ja ne saa maksettua verkkopalvelussa. Jos joku miinus täytyy antaa niin se on tuo heidän verkkopalvelunsa, se tuntuu mielestäni aika vanhentuneelta ja jopa hieman kömpelöltä (ainakin viimeksi kun makselin vakuutuslaskua). Ensin täytyy kirjautua palveluun verkkopankkitunnuksilla, sitten avata/tallentaa koneelle/tulostaa vakuutuslasku, kirjautua ulos palvelusta ja sitten vielä mennä oman pankin verkkopankkiin syöttämään kyseiset tiedot. Kaipa nykyaikana voisi linkittää vakuutuslaskun suoraan verkkopankkiin "maksa"-painikkeella jolloin järjestelmä kysyy avainluvut, jne ja laskuttaa sen automaattisesti. E-laskuun saakka en itse IFin kanssa päässyt, mutta jatkossa autovakuutus saa tulla suoraveloituksella Danskeen.

Nyt olen sitten vain tyytyväinen tuohon päälle kolmenkympin säästöön ja laitan sen tuottamaan jotain. Kyseisellä rahalla pystyy maksamaan esimerkiksi melkein yhden kuukauden korkomenot asuntolainasta, kymmenessä vuodessa tuolla summalla maksaa noin vuoden ylimääräiset korot :)

Toistuvien maksujen/lainojen maksaminen kerralla koko vuodeksi?

Kuinka moni maksaa asuntolainaansa joka kuukausi lyhennyserän ja koron verran, tai yhtiövastiketta samalla jaotuksella? Entä auto- tai kotivakuutusta, autoveroa tai muita maksuja neljässä erässä per vuosi?

Joskus tuo on tietysti lainaehtojen sanelema pakko, mutta omalla kohdallani voin tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä haluni mukaan maksuttomasti. Olenkin tässä pari päivää nyt miettinyt tuota yhdistelmää jossa joka kuukausi menee 300€ asuntolainaan, noin 40€ sen korkoihin ja 150€ yhtiövastikkeeseen, joka kuukausi siis 500€ kiinteä kustannus asumisesta. Autovero tulee kahdessa erässä noin 100€*2 ja autovakuutus myös kahdessa erässä noin 100€*2.

Olen ruvennut ajattelemaan, että miksei asiaa voisi tehdä myös toisella tavalla, miksi en säästäisi vuoden mittaan erilliselle tilille tiettyä summaa ja rysäyttäisi tammikuussa kaikkia pois kerralla? Vähän kuten Visan kanssa, kerralla pois jotta korkokulut eivät ala juoksemaan.

Kun laskee yhteen nuo summat mitä vuoden mittaan tulee ja makselen niitä aina pienissä erissä niin summa kuulostaa pahalta:
-asuntolaina 12*300=3600
-yhtiövastike 12*150=1800€

Asumiseen menee vuodessa siis 5400€, asuntolainan korkoa ei voi maksaa kerralla koko vuodeksi vaan se menee automaattisesti joka kuukausi joten sen jätin pois. Yhtiövastikkeen määrääkin tarkistetaan aina huhtikuussa eli sitä ei voi maksaa yhdessä erässä jos meinaa tammikuussa asian hoitaa.

Mitäs jos tammikuussa heittäisin säästötilin 4000€ saldosta vaikkapa puolen vuoden verran maksuja eli 1800€ suoraan asuntolainaan? Näin saisin varmistettua suhteeni pankkiin puoleksi vuodeksi vaikka mitä ongelmia tulisi eteen, samalla poistuisi 300€ kuukausittainen meno tililtäni joten voisin laittaa kyseisen summan sijoituksiin keräämään pientä korkoa vuodeksi. Toisena plussana tuossa menettelyssä olisi aleneva korko kertaheitolla. Kun tällä hetkellä kokonaiskorkoni on 50500*0,95% = 39,98€/kk niin maksamalla kerralla 1800€ lainaa pois olisivat puolen vuoden korkokustannukseni  48700*0,95% = 38,55€/kk. Samaan tietysti pääsen normaalisti 300€/kk lyhentämällä, mutta myöhemmin :)

Autoveron ja autovakuutuksen vaihdan yhteen erään heti seuraavien laskutuskausien tullessa vastaan, säästän pari euroa laskutuslisiä molemmissa eikä tarvitse huolehtia auton pakollisista maksuista enää kuin kerran vuodessa. Tähän mennessä olen ajatellut kahdessa erässä tulevan laskun tasaavan menoja, mutta jos minulla on varaa normaalien maksujen päälle maksaa tällä hetkellä 300-400€/kk keittiön kulutuslainaa niin eihän tuommosten maksustakaan pitäisi itselleen kynnyskysymystä muodostaa.

Myös yhtiövastikkeen voi maksaa kerralla pois, ensi tammikuun-huhtikuun maksut ovat 600€ joten kertamaksulla saisin tuon 150€/kk summan vapaaseen käyttööni ajalle helmikuu-huhtikuu.

Ainut miinus tuossa tavassa on se, että täytyy pystyä varmistamaan säästöasteensa vuoden mittaan jotta alkuvuodesta on aina olemassa rahat seuraavaan isoon maksuryppääseen. Eli sijoitukset on tehtävä ns. lyhytkestoisina kohteisiin joista rahat voi nostaa voitolla pois aina tammikuussa, mahdollisimman pienellä riskillä tietysti. Hyvänä puolena sitten tosiaan se, että raha tekee töitä kunnolla loput 11kk vuodesta, jos vaan onnistuu sijoittamaan rahat fiksusti ja ei pelkää myöskään luopua sijoituksista kun lainojen maksun aika koittaa.


Ihan mielenkiinnosta, onko olemassa kuinka paljon ihmisiä jotka maksavat koko vuoden lainat yhdessä erässä, vai onko 12 erää vuodessa oletustapa jota kaikki noudattavat? :)