keskiviikko 27. elokuuta 2014

Karkeat&Karut tulo- ja menolaskelmat...

Tässä muutaman päivän aikana olen ehtinyt käymään läpi rahatilanteeni melko kattavasti ja tekemään alustavat laskelmat. Eihän tuo kovin ruusuiselta näytä, mutta nyt on korkea aika tehdä se muutos.

Tällä hetkellä tulo/meno-lista näyttää seuraavanlaiselta:

Tulot (netto): 2300e/kk + about 100e/kk verotonta matkakorvausta oman auton työkäytöstä. Siinäpä ne sitten olivatkin eli ei noilla kuuhun mennä. Säästöjä oli 2000e kunnes innostuin lyhentämään opintolainaa melkein koko summalla.

Menot:
Opintolaina                         20e
Pankin nro3 palvelumaksu  6e
Asuntolaina 1                      250e
Asuntolaina 2                     350e
Pankin nro1 palvelumaksu 6.40e
Harrasteauton hallimaksu   50e
Yhtiövastike                        143e
Salijäsenyys                        48e
Sähkölasku keskimäärin     80e
Autovakuutukset+verot      60e =rapian vajaa 1015e

Sitten on vielä noita "vapaaehtoisia" menoja ja säästöjä:
Bensa                                  150e
Pankin nro3 käyttötili         50e
Kaapelinetti                        30e
Puhelinlasku                       15e
Pankin nro2 käyttötili         100e
Pankin nro3 säästötili         100e
Ruoka                                 300e
Auton varaosat, yms          50e = 795 -> 1015+795= 1810

Lainasaldot: Opintolainaa siis tänä päivänä 1400e, asuntolainaa 57000+9000e, luottokorttilasku nollilla.

Kuukaudessa "ylimääräiseksi" palkkatilille jää siis 590e. Teoriassa säästöprosentti on reilusti päälle 20%, mutta jostain kumman syystä sinne ei koskaan tuommoisia summia kerry kun verkkopankin graafeja seuraa. Tuolla on myös noita omia tilisiirtoja pankista toiseen säästötileille ja käyttötileille joita ei voi laskea ns. menoiksi, mutta menojahan ne kuitenkin tietyllä tapaa ovat. Pankki nro2 on tarkoitettu ruokaostoksille S-ryhmässä ja Pankin nro3 tilit ovat tällä hetkellä olemassa vain ja ainoastaan siksi että siellä on säästötilillä paras korko (olikohan tuo hurja 0.20%) ja opintolaina periaatteessa pakottaa jäsenyyteen. Käyttötilisiirto 50e kerryttää sinne puskuria josta olen lyhentänyt opintolainaa 20e/kk ja aion maksaa sitten koko opintolainan pois kun rahaa on tarpeeksi.

Hieman tilitapahtumia seurattuani suurin menoerä tällä hetkellä näyttäisi olevan tuo autoharrastus johon saa  mukavasti menemään useita satasia kuukaudessa kun "pitää" ostella uusia osia/työtarvikkeita ja koko ajan ilmenee seuraavia kehityskohteita autoon.

Miten tästä siis alustavasti noustaan?
Ensimmäisenä kohteena on pääseminen eroon opintolainasta (1400e) ja Pankin nro3 menoista (säästötilisiirto 100e, käyttötilisiirto 50e, palvelumaksu 6e = 156e/kk plussaa). Tämän aion hoitaa pois vuoden 2014 aikana on se sitten järkevää tai ei lainakoron ollessa vaivaiset 0.75% (palvelumaksu tosin vaikuttaa erittäin paljon eli loppujen lopuksi maksan tuosta lainasta huomattavasti enemmän pankille kuin tuin 0.75%). Vaikutus talouteen on varmasti eniten psykologinen, mutta mielestäni ehdottomasti kannattava.

Kun opintolaina on maksettu siirrytään asuntolainan nro1 kimppuun samantien ja nostetaan tuota 250e/kk lyhennyserää pankista nro3 vapautuvalla summalla +156e/kk + oletettavasti autoharrastuksesta vapautuvilla varoilla 300e/kk (osat kaiken järjen mukaan jo hankittu joten rahaa pitäisi vapautua) jolloin lyhennys tulee olemaan vuoden 2015 aikana 700e/kk eli 8400e. Siihen laitetaan päälle puolet lomarahakorvauksesta ja tarpeen vaatiessa puolet veronpalautuksista jouluna 2015 jolloin lainan tulisi olla maksettu.

Näillä toimenpiteillä tulojen säästöprosentiksi muodostuu mukavat ~50% eli 1200e/kk tai 14000e/v. Koska asuntolaina nro2 on kolmen vuoden kiinteällä korolla ja kausi vaihtuu nyt joulukuussa minulla on vuoden 2017 jouluun saakka aikaa kerryttää rahoja sen lyhentämiseen, tähän mennessä pitäisi olla kasassa karkeasti 30 000e ellen ole osaa sijoittanut pysyvästi. Siitä ei ole enää pitkä matka koko loppusumman maksamiseen. Toinen vaihtoehto on muuttaa laina nyt joulukuussa vuoden euriboria seuraavaksi jolloin pystyy tekemään omia lyhennyksiä mielensä mukaan. Riskinä tässä on tietysti korkojen nopea räjähtäminen jolloin lainanmaksu hidastuu selvästi, 3v kiinteällä tietää lainan olevan aina samansuuruinen ja pystyy varautumaan paremmin jos korot sillä aikaa nousevat.

Kommentteja ja kehitysehdotuksia otetaan vastaan jos joku nyt sattuu tätä tekstiä lukemaan loppuun saakka :D

maanantai 25. elokuuta 2014

Tästä se lähtee

En ole ikinä blogia kirjoittanut, tai päiväkirjaa, tai muutakaan omien tekemisten seurantaa harjoittanut. Viimeisten viikkojen aikana olen kuitenkin siinä määrin tutustunut säästämistä käsitteleviin blogeihin ja sivustoihin että pakkohan se on tuoda omatkin mietteet julki aiheeseen liittyen. Lähinnä siksi, että toivottavasti se minkä verkkoon laittaa motivoi itseäni asettamieni tulosten saavuttamisessa.

Olen aina kuvitellut olevani säästeliäs ihminen, mutta nyt tarkemmin ajateltuna en sitä ole ollut lukion jälkeen. Nuorempana säästöpossu oli kovassa käytössä ja sieltä kaivettiin rahaa ruuvimeisselillä/pinseteillä vain ja ainoastaan kovaan tarpeeseen, yksinhuoltajan lapsena rahaa ei vain yksinkertaisesti ollut ylimääräisiin menoihin. Ensimmäisen kerran homma lähti sitten lapasesta ammattikorkeakoulussa jonka aikana opintotukien päälle lainaa sainkin kerrytettyä mukavat 3900+3000e kahdesta eri pankista nostettuna, suurin osa taisi näin jälkeenpäin ajateltuna mennä kurkusta alas ja auton pitämiseen liikenteessä vaikka olisin selvinnyt kävellen tai pyöräillen ja julkisia käyttäen vallan mainiosti.

Pääsin käytännössä melkein heti valmistumisen jälkeen töihin vuonna 2010 jonka jälkeen olen olevinaan tarvinnut vähän sitä sun tätä televisiosta uuteen tietokoneeseen, tietokone on jopa uusittu parin vuoden välein. Vuonna 2012 muutin vuokra-asunnosta omistuskaksioon rauhalliselle rivitaloalueelle, alle voisin listata järkeilyni miksi asunnon ostin:
-Rivitalokämppä isolla takapihalla rauhallisen tien varressa Saimaan rannan lähistöllä (300m), myös sauna löytyy.
-Autokatos, ei tarvitse harjata tai raapata laseja talvipakkasillakaan ja lämmitystolppa on aina vapaana.
-Vituttihan se maksaa vuokraa kerrostalokämpästä jonka ikkunasta näki joka aamu sen saman harmaan betoniseinän vuodenajasta toiseen. Nyt maksaisin asumisesta tietyllä tapaa vain itselleni.

Loppujen lopuksi noista sauna on aika vähällä käytöllä, lämmitän sen kenties kerran kahdessa kuukaudessa ellei vieraita satu käymään, mutta autokatos&rauhallinen seutu ja naapurit&heti ovelta alkava luonto ovat mielestäni helvetin hyviä plussia enkä kerrostaloon johonkin räkälähiöön muuttaisi enää mistään hinnasta. Tietysti omistusasuminen maksaa tietyllä tapaa tällä hetkellä tuplasti vuokrakämppään verrattuna lainoineen, vastikkeineen ja muine maksuineen, mutta niistä myöhemmin enemmän asiaa.